Onderverzekering berekenen Nederland

Onderverzekering berekenen: wat deze tool doet

Onderverzekering berekenen is de snelste manier om te zien wat er werkelijk gebeurt als je een schade claimt terwijl je bezit voor een te laag bedrag is verzekerd. Je vult de verzekerde som in, de werkelijke waarde van je inboedel of opstal, het schadebedrag en een eventueel eigen risico. De tool toont vervolgens je dekkingspercentage, de uitkering die je van de verzekeraar mag verwachten en het bedrag dat je zelf moet dragen.

De uitkomst maakt in één oogopslag zichtbaar wat veel mensen pas ontdekken op het moment dat het misgaat: dat een te lage verzekerde som niet alleen invloed heeft op grote schades, maar op elke schade. De verzekeraar vergoedt namelijk naar rato. Dekt je verzekering maar twee derde van de werkelijke waarde, dan krijg je ook bij een kleine schade maar twee derde vergoed. Het restant blijft voor eigen rekening, bovenop het eigen risico.

Hoe het werkt: het evenredigheidsbeginsel

De kern van de berekening is het zogenoemde evenredigheidsbeginsel. Dit beginsel is vastgelegd in het Burgerlijk Wetboek en bepaalt dat een verzekeraar bij onderverzekering de schade uitkeert in dezelfde verhouding als de verzekerde som staat tot de werkelijke waarde. De formule is eenvoudig:

“ Dekkingspercentage = verzekerde som ÷ werkelijke waarde Uitkering = schadebedrag × dekkingspercentage − eigen risico “

Het dekkingspercentage is dus de verhouding tussen wat je verzekerd hebt en wat je bezit werkelijk waard is. Is de verzekerde som gelijk aan of hoger dan de werkelijke waarde, dan is het dekkingspercentage honderd procent en wordt de volledige schade vergoed, minus het eigen risico. Ligt de verzekerde som daaronder, dan zakt het dekkingspercentage mee en wordt elke uitkering evenredig gekort.

De tool begrenst het dekkingspercentage bij honderd procent. Ook als je meer verzekert dan je bezit waard is, ontvang je nooit meer dan de werkelijke schade. Oververzekering levert dus geen extra uitkering op, alleen een onnodig hoge premie. De winst zit aan de andere kant: precies genoeg verzekeren voorkomt zowel een te lage uitkering als een te hoge premie.

Een concreet voorbeeld

Stel dat je je inboedel voor 40.000 euro hebt verzekerd, terwijl de werkelijke waarde 60.000 euro bedraagt. Je dekkingspercentage is dan 40.000 gedeeld door 60.000, oftewel ongeveer 67 procent. Breekt er brand uit en bedraagt de schade 10.000 euro, dan keert de verzekeraar geen 10.000 euro uit, maar 67 procent daarvan: ongeveer 6.667 euro. De resterende 3.333 euro betaal je zelf.

Deze korting voelt onrechtvaardig, omdat de schade van 10.000 euro ruim binnen de verzekerde som van 40.000 euro valt. Toch mag de verzekeraar korten, want het evenredigheidsbeginsel kijkt niet naar de omvang van de schade maar naar de verhouding tussen de verzekerde som en de werkelijke waarde. Zolang die verhouding scheef is, wordt elke schade evenredig gekort. Dat is precies de valkuil die de onderverzekering-check zichtbaar maakt.

De rol van het eigen risico

Naast de evenredige korting kan een eigen risico de uitkering verder verlagen. In de berekening wordt het eigen risico pas afgetrokken nadat het dekkingspercentage is toegepast. Eerst wordt dus bepaald welk deel van de schade naar rato voor vergoeding in aanmerking komt, en pas daarna gaat het eigen risico eraf.

Bij onderverzekering betaal je op die manier feitelijk twee keer. De evenredige korting verlaagt je uitkering, en het eigen risico haalt daar nog eens een vast bedrag vanaf. In het voorbeeld hierboven zou een eigen risico van 500 euro de uitkering terugbrengen van 6.667 euro naar ongeveer 6.167 euro. Wie zowel onderverzekerd is als een hoog eigen risico heeft gekozen, kan bij een schade dus voor een flinke tegenvaller komen te staan.

Waarom onderverzekering zo vaak voorkomt

Onderverzekering ontstaat zelden bewust. Meestal sluipt zij er in de loop van de jaren in. Je inboedel groeit met elke aankoop, je woning wordt verbouwd of uitgebreid, en de bouwkosten stijgen door inflatie. De verzekerde som blijft ondertussen op het oude niveau staan, omdat niemand daar actief naar kijkt. Zo groeit het gat tussen de verzekerde som en de werkelijke waarde geleidelijk, zonder dat je het merkt.

Vooral bij opstalverzekeringen speelt de herbouwwaarde een grote rol. Die weerspiegelt niet de verkoopwaarde van je huis, maar de kosten om het opnieuw op te bouwen. Door gestegen materiaal- en arbeidskosten kan de herbouwwaarde in korte tijd flink oplopen. Een polis die een paar jaar geleden ruim voldoende leek, kan daardoor ongemerkt onderverzekerd raken. De onderverzekering-check helpt je dit gat in euro's uit te drukken voordat een schade het pijnlijk aan het licht brengt.

Onderverzekering voorkomen

Gelukkig is onderverzekering goed te voorkomen. De belangrijkste stap is het bepalen van een realistische verzekerde som. Voor inboedel gebruik je daarvoor doorgaans een waardemeter: een vragenlijst die op basis van je gezinssituatie, je woning en je bezittingen een passende verzekerde som berekent. Voor de opstal werkt een herbouwwaardemeter op vergelijkbare wijze, uitgaande van het type woning, de oppervlakte en de bouwaard.

Veel verzekeraars koppelen aan een correct ingevulde waardemeter een garantie tegen onderverzekering. Vul je de meter naar waarheid in, dan keert de verzekeraar bij schade de volledige kosten uit, ook als achteraf blijkt dat de verzekerde som toch te laag was. Deze garantie neemt het risico van evenredige korting weg en is een van de belangrijkste redenen om de waardemeter serieus te nemen.

Daarnaast helpt het om de verzekerde som periodiek te herzien. Controleer je polis na een grote aankoop, een verbouwing of een verhuizing, en laat de waarde indexeren zodat die de inflatie volgt. Een indexclausule past de verzekerde som en de premie jaarlijks aan de prijsontwikkeling aan, waardoor je verzekering meegroeit met de werkelijke waarde van je bezit.

Hoe je de uitkomsten leest

Kijk bij het aflezen van het resultaat eerst naar het dekkingspercentage. Staat dat op honderd procent, dan ben je niet onderverzekerd en wordt de volledige schade vergoed, alleen verminderd met het eventuele eigen risico. Ligt het percentage lager, dan geeft het onderverzekeringspercentage direct aan welk deel van elke schade je zelf draagt. De balk naast het resultaat toont de verhouding tussen de uitkering en het niet-vergoede deel van je schade.

Gebruik de tool vooral om te toetsen of je polis nog aansluit bij de werkelijke waarde van je bezit. Verhoog de werkelijke waarde eens naar een realistisch niveau en bekijk hoe snel het dekkingspercentage zakt en het niet-vergoede bedrag oploopt. Zo krijg je een concreet gevoel voor het financiële risico dat een verouderde verzekerde som met zich meebrengt, en voor de winst van het op tijd bijstellen ervan.

Om te onthouden

De onderverzekering-check geeft een indicatie op basis van de bedragen die je zelf invult. De uitkomst laat zien hoe het evenredigheidsbeginsel in de praktijk uitpakt, maar vervangt niet de exacte voorwaarden van je polis. Verzekeraars hanteren soms een marge waarbinnen zij niet korten, en een garantie tegen onderverzekering kan het evenredigheidsbeginsel volledig buiten spel zetten. Lees daarom altijd je polisvoorwaarden voor je conclusies trekt.

Gebruik deze tool om het belang van een juiste verzekerde som te doorgronden en om onderverzekering tijdig op te sporen. Blijkt uit de berekening dat je onderverzekerd bent, pas dan je verzekerde som aan of vul de waardemeter van je verzekeraar opnieuw in. Een kleine correctie vooraf voorkomt een grote tegenvaller op het moment dat je de verzekering echt nodig hebt.

Deze informatie is algemeen van aard en vormt geen financieel advies.

Over deze tool: onderverzekering berekenen

Onderverzekering berekenen: gebruik deze tool voor een directe schatting op basis van de gegevens die je invoert. Pas de velden aan je situatie aan of bekijk al onze rekenmachines om je volgende stap te plannen.