AOW-opbouw en kortingsjaren berekenen Nederland

AOW-opbouw berekenen met deze tool

Je AOW-opbouw berekenen helpt je te begrijpen op hoeveel staatspensioen je later recht hebt. De AOW is de basisuitkering die vrijwel iedereen in Nederland ontvangt vanaf de AOW-leeftijd. Anders dan veel mensen denken is die uitkering niet voor iedereen even hoog: de hoogte hangt af van het aantal jaren dat je verzekerd bent geweest. Deze tool vertaalt jouw verzekerde jaren naar een concreet bruto bedrag per maand en laat zien hoeveel je misloopt door eventuele kortingsjaren.

Het doel is om een abstracte opbouwregel om te zetten in een bruikbaar getal. In plaats van te gissen of je wel een volledige AOW krijgt, zie je meteen je opbouwpercentage, je geschatte AOW per maand en de maandelijkse korting. Zo kun je op tijd bepalen of het verstandig is om je pensioen aan te vullen of een AOW-gat te dichten.

Hoe de AOW wordt opgebouwd

De AOW werkt met een opbouwsysteem over 50 jaar. In de vijftig jaar voordat je de AOW-leeftijd bereikt, bouw je voor elk verzekerd jaar 2 procent van de volledige uitkering op. Na 50 volledige verzekerde jaren heb je 100 procent bereikt en ontvang je de volledige AOW. Wie bijvoorbeeld 40 jaar verzekerd was, komt uit op 80 procent van de volledige uitkering.

Je bent in de regel verzekerd als je in Nederland woont of werkt. Ook studenten en mensen zonder inkomen bouwen op, zolang ze in Nederland wonen. Het verzekerd zijn staat dus los van het betalen van premie of het hebben van werk. Het gaat om je woon- en werksituatie in de opbouwperiode.

Wat kortingsjaren betekenen

Kortingsjaren zijn de jaren binnen de opbouwperiode waarin je niet verzekerd was. De meest voorkomende reden is een periode in het buitenland: wie een aantal jaren in een ander land woont of werkt, is voor die periode meestal niet verzekerd voor de Nederlandse AOW. Elk van die jaren verlaagt je uiteindelijke AOW met 2 procent.

De korting is blijvend. Ze wordt niet ingehaald door later meer te werken, tenzij je de ontbrekende jaren op een andere manier repareert. Daarom is het belangrijk om te weten hoeveel niet-verzekerde jaren je hebt en wat dat betekent voor je maandbedrag. Deze tool rekent die korting direct voor je uit, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.

Alleenstaand of samenwonend

De hoogte van de volledige AOW hangt af van je leefsituatie. Een alleenstaande ontvangt een hoger bedrag dan iemand die gehuwd is of samenwoont. Dat komt doordat samenwonenden samen lagere vaste lasten kunnen delen, waardoor de norm per persoon lager ligt. In de tool kies je daarom of je alleenstaand bent of samenwoont, want dat bepaalt van welk volledig bedrag je opbouw wordt afgeleid.

Voor een alleenstaande ligt de volledige AOW rond de 1.637 euro bruto per maand, terwijl een samenwonende ongeveer 1.122 euro per persoon ontvangt. Op beide bedragen wordt je persoonlijke opbouwpercentage toegepast. Wie bijvoorbeeld 80 procent heeft opgebouwd en alleenstaand is, komt uit op ongeveer vier vijfde van dat alleenstaandenbedrag.

Van opbouwpercentage naar maandbedrag

De berekening zelf is overzichtelijk. Eerst bepaalt de tool je opbouwpercentage door je verzekerde jaren te vermenigvuldigen met 2 procent, met een plafond van 100 procent. Vervolgens kiest de tool het volledige AOW-bedrag dat bij je leefsituatie hoort. Ten slotte wordt dat volledige bedrag vermenigvuldigd met je opbouwpercentage, wat je geschatte AOW per maand oplevert.

Het verschil tussen de volledige AOW en jouw opgebouwde AOW is de korting per maand. Dat bedrag maakt in een oogopslag duidelijk wat de niet-verzekerde jaren je kosten. Zeker over een lange uitkeringsperiode kan een korting van enkele tientjes per maand oplopen tot een fors totaalbedrag.

Een AOW-gat opvullen

Kom je uit op minder dan een volledige AOW, dan zijn er soms mogelijkheden om het gat te verkleinen. Voor sommige periodes in het buitenland kun je je alsnog vrijwillig verzekeren via de Sociale Verzekeringsbank. Dat kost premie en is niet in elke situatie voordelig, maar het kan lonen als je nog lang van de AOW zult genieten.

Naast de vrijwillige verzekering kun je een tekort ook opvangen met eigen pensioenopbouw, bijvoorbeeld via een lijfrente of banksparen. De uitkomst van deze tool is een goed startpunt voor die afweging: hoe groter je korting, hoe belangrijker het is om zelf iets te regelen. Wie een klein gat heeft, kan dat vaak eenvoudig compenseren met beperkte extra opbouw.

Voor wie is deze tool bedoeld

• Mensen die in het buitenland hebben gewoond of gewerkt en willen weten hoeveel AOW ze mislopen
• Immigranten en remigranten die pas op latere leeftijd in Nederland verzekerd raakten
• Iedereen die zijn pensioen plant en wil weten van welke basis-AOW hij kan uitgaan
• Adviseurs en mantelzorgers die een indicatie willen geven van iemands AOW-opbouw

Waar je op moet letten

Het gaat om een schatting op basis van de officiële opbouwregels en de bedragen voor 2026. De volledige AOW-bedragen en het opbouwpercentage worden door de Sociale Verzekeringsbank vastgesteld en kunnen wijzigen. De tool werkt met actuele cijfers, maar houdt geen rekening met elk bijzonder geval, zoals gedeeltelijk verzekerde jaren of een leefsituatie die halverwege verandert.

Let vooral op het aantal verzekerde jaren dat je invult. Een verkeerd aantal jaren verandert je uitkomst direct. Vraag bij twijfel je persoonlijke AOW-overzicht op bij de Sociale Verzekeringsbank, want daarin staat precies welke jaren als verzekerd zijn geteld. Baseer belangrijke keuzes over vrijwillige verzekering of pensioensparen altijd op die officiële gegevens.

Dit is algemene informatie om te plannen en te vergelijken en vormt geen financieel advies.

Gemiste jaren inkopen of vrijwillig verzekeren

Bent u een periode niet in Nederland verzekerd geweest, bijvoorbeeld door werk of verblijf in het buitenland, dan leidt dat tot een korting van twee procent per gemist jaar. In sommige gevallen kunt u die jaren repareren. De Sociale Verzekeringsbank biedt een vrijwillige AOW-verzekering aan voor mensen die tijdelijk in het buitenland wonen of werken. U moet zich hiervoor binnen een jaar na vertrek of na het einde van de verplichte verzekering aanmelden, en u betaalt dan zelf premie over de betreffende periode.

Daarnaast bestaat er een inkoopregeling voor mensen die zich in Nederland vestigen: onder voorwaarden kunt u niet-verzekerde jaren van voor uw komst alsnog inkopen. Of dat financieel aantrekkelijk is, hangt af van de premie die u betaalt en de extra AOW die u ermee opbouwt. Reken beide opties door voordat u besluit, en betrek daarbij ook uw verwachte levensduur en eventuele aanvullende pensioenen. Zo voorkomt u dat u meer premie betaalt dan de hogere uitkering later oplevert. Twijfelt u, vraag dan een persoonlijk AOW-overzicht op bij de Sociale Verzekeringsbank.

Over deze tool: AOW opbouw berekenen

AOW opbouw berekenen: gebruik deze tool voor een directe, nauwkeurige schatting. De cijfers volgen de officiële richtlijnen en worden bijgewerkt voor 2026. Pas de velden aan je situatie aan of bekijk al onze rekenmachines om je volgende stap te plannen.