Aflossingsschema lening berekenen Nederland

Wat de rekentool doet

Een aflossingsschema berekenen is de beste manier om te weten wat een lening u werkelijk gaat kosten voordat u tekent. Deze tool vertrekt van drie eenvoudige gegevens, namelijk het leenbedrag, de jaarlijkse rente en de looptijd in maanden, en berekent onmiddellijk de vaste maandlast die u iedere maand terugbetaalt, de totale rente over de hele looptijd en het totaal betaalde bedrag aan het einde. Daarnaast toont de tool hoe de allereerste termijn is opgebouwd, zodat u het verschil tussen het rentedeel en het aflossingsdeel meteen ziet.

Een persoonlijke lening financiert een aankoop zonder dat u hoeft aan te tonen waaraan u het geld besteedt: een auto, een verbouwing, een studie of een onvoorziene uitgave. De kredietverstrekker leent u een bedrag en int dat terug via gelijke maandtermijnen, waarvan elke termijn zowel rente als aflossing bevat. Deze cijfers zien voordat u zich vastlegt voorkomt vervelende verrassingen en maakt het mogelijk om verschillende aanbiedingen rustig met elkaar te vergelijken.

Hoe u een aflossingsschema berekenen kunt

Een gewone consumptieve lening werkt met constante termijnen, ook wel annuïteiten genoemd. Elke maand betaalt u exact hetzelfde bedrag, tot en met de laatste termijn. De formule werkt zo:

• U zet de jaarlijkse rente om in een maandrente door hem door twaalf te delen.
• U vermenigvuldigt het leenbedrag met die maandrente.
• U deelt de uitkomst door een min de inverse van een plus de maandrente, verheven tot de macht van het aantal maandtermijnen.

Het resultaat is de maandlast. Wanneer de rente nul is, bijvoorbeeld bij een renteloze actie, versimpelt de formule: de maandlast is dan simpelweg het leenbedrag gedeeld door het aantal maanden en de totale rente is nul. De rekentool vangt dat geval apart af, zodat u ook een rentevrije lening correct kunt doorrekenen.

Waarom de rente daalt en de aflossing stijgt

Het hart van een annuïteitenlening is een eenvoudig maar krachtig mechanisme. De rente wordt elke maand berekend over de openstaande schuld, dus over het bedrag dat u op dat moment nog verschuldigd bent. In de eerste maand is die schuld het grootst, en daarom bestaat de eerste termijn voor een relatief groot deel uit rente en voor een kleiner deel uit aflossing.

Zodra u die eerste aflossing hebt gedaan, is uw schuld iets kleiner geworden. De maand daarna wordt de rente berekend over dat lagere bedrag, waardoor het rentedeel van de termijn daalt. Omdat de totale maandlast gelijk blijft, komt het geld dat u aan rente bespaart automatisch vrij voor extra aflossing. Zo verschuift de verhouding binnen elke termijn maand na maand: het rentedeel krimpt en het aflossingsdeel groeit.

Aan het begin van de looptijd lost u dus langzaam af en betaalt u veel rente; tegen het einde is het precies andersom en gaat bijna de hele termijn naar aflossing van het kapitaal. Dit is de kern van amortisatie. Het verklaart ook waarom vervroegd aflossen vooral in de eerste jaren van een lening veel rente kan besparen: u verlaagt dan de schuld waarover de rente elke maand opnieuw wordt gerekend.

De rol van rente en looptijd

Twee knoppen bepalen uw maandlast: de rente en de looptijd.

De rente is de vergoeding voor de kredietverstrekker voor het risico en het uitlenen van het geld. Hoe hoger de rente, hoe groter het rentedeel in elke termijn. Een verschil van slechts één procentpunt, dat op het eerste gezicht klein lijkt, kan over de hele looptijd van een lening honderden euro's schelen.

De looptijd werkt tegengesteld op de twee cijfers die u interesseren. Een langere looptijd verdeelt de aflossing over meer termijnen: de maandlast daalt, wat uw maandbudget ontlast. Maar omdat de rente langer doorloopt, stijgen de totale rentekosten. Een kortere looptijd doet het omgekeerde: een hogere maandlast, maar een lagere totale rente.

De juiste instelling hangt af van uw situatie. Als uw prioriteit ligt bij het beschermen van uw maandelijkse cashflow, is een langere looptijd te rechtvaardigen. Wilt u vooral de totale kosten drukken, kies dan de kortste looptijd die uw budget aankan. De tool maakt die afweging concreet door elk scenario in euro's uit te drukken.

Een concreet voorbeeld

Neem een lening van 20.000 euro tegen een jaarlijkse rente van 5 procent over 48 maanden. De maandlast komt uit op ongeveer 461 euro. Over vier jaar betaalt u dus ruim 22.000 euro terug, waarvan ongeveer 2.100 euro rente. In de eerste maand bestaat die termijn uit ruim 83 euro rente en bijna 378 euro aflossing; tegen het einde is de rente vrijwel verdwenen en gaat bijna de hele termijn naar aflossing.

Verkort u de looptijd naar 36 maanden bij dezelfde rente, dan stijgt de maandlast, maar de totale rente daalt duidelijk, omdat u het kapitaal sneller terugbetaalt. Zo ziet u meteen hoe looptijd en maandlast elkaar in evenwicht houden en welke keuze het beste bij uw budget past.

Maandlast, rente en totaal betaald

De rekentool onderscheidt drie bedragen die vaak door elkaar worden gehaald:

• De maandlast is het vaste bedrag dat u elke maand betaalt, opgebouwd uit rente en aflossing.
• De totale rente is de vergoeding voor de kredietverstrekker: het verschil tussen alles wat u terugbetaalt en het oorspronkelijke leenbedrag.
• Het totaal betaalde bedrag is de som die u aan het einde van de looptijd hebt betaald, inclusief het geleende bedrag zelf.

Deze drie bedragen samen bekijken geeft een eerlijk beeld van een lening. Een lage maandlast kan een hoge totale kostprijs verbergen als de looptijd lang is; omgekeerd kan een comfortabele maandlast over een korte looptijd juist de voordeligste oplossing zijn.

Veelgemaakte fouten

Een paar reflexen vertekenen de beoordeling van een consumptieve lening:

• Alleen naar de maandlast kijken. Een lage termijn stelt gerust, maar kan het gevolg zijn van een zeer lange looptijd met hoge totale kosten. Vergelijk altijd ook de totale rente.
• Nominale rente en jaarlijks kostenpercentage verwarren. Alleen het jaarlijks kostenpercentage bevat de verplichte kosten. Twee aanbiedingen met dezelfde nominale rente kunnen verschillende kostenpercentages hebben.
• De aflosvrijheid vergeten. Veel persoonlijke leningen mogen boetevrij extra worden afgelost, wat de totale rente flink kan verlagen.
• De afloscapaciteit onderschatten. Een maandlast die vandaag haalbaar is, moet dat blijven als uw lasten veranderen. Houd een veiligheidsmarge aan.

Wat u moet onthouden

Deze rekentool geeft een schatting op basis van de waarden die u invult. De tool legt geen rente op: het werkelijke tarief hangt af van uw dossier, de aanbieder en de marktomstandigheden. De definitieve maandlast, het jaarlijks kostenpercentage en het exacte aflossingsschema staan in de kredietovereenkomst die u ontvangt, en dat document is bepalend.

Gebruik de tool om uw plan voor te bereiden, looptijden en rentepercentages te vergelijken en goed geïnformeerd het gesprek met uw kredietverstrekker in te gaan. Controleer echter altijd de precieze voorwaarden, de bijkomende kosten en de gevraagde zekerheden voordat u tekent.

Deze informatie is algemeen van aard en vormt geen financieel advies.

Over deze tool: aflossingsschema berekenen

Aflossingsschema berekenen: gebruik deze tool voor een directe schatting op basis van de gegevens die je invoert. Pas de velden aan je situatie aan of bekijk al onze rekenmachines om je volgende stap te plannen.