Private Rentenversicherung Rechner Deutschland

Was der Rechner für die private Rentenversicherung macht

Der Rechner für die private Rentenversicherung zeigt, welche lebenslange Monatsrente sich aus einem angesparten Kapital ergibt. Er nutzt dafür den Rentenfaktor, der im Versicherungsvertrag festgelegt ist. Damit übersetzen Sie eine Kapitalsumme in eine konkrete monatliche Auszahlung und können verschiedene Angebote direkt vergleichen.

Die private Rentenversicherung ist ein verbreiteter Baustein der Altersvorsorge. Sie soll die gesetzliche Rente ergänzen und einen Teil der Versorgungslücke schließen. Wer früh versteht, wie aus dem angesparten Kapital eine Rente wird, kann besser einschätzen, ob die geplante Vorsorge ausreicht.

Das Prinzip des Rentenfaktors

Bei der Verrentung kommt es auf den Rentenfaktor an. Er beschreibt, wie viel monatliche Rente je 10.000 Euro Kapital gezahlt wird. Ein Rentenfaktor von 30 bedeutet, dass jedes angesparte Kapital von 10.000 Euro eine Monatsrente von 30 Euro erzeugt. Je höher der Rentenfaktor, desto mehr Rente erhalten Sie aus demselben Kapital.

Der Rentenfaktor fasst die Kalkulation des Versicherers in einer einzigen Zahl zusammen. In ihn fließen Annahmen zur Lebenserwartung und zum Rechnungszins ein. Weil diese Annahmen zwischen den Anbietern variieren, unterscheiden sich auch die Rentenfaktoren. Für Sie ist er damit eines der wichtigsten Vergleichskriterien. Bei einem Faktor von 30 dauert es übrigens rund 28 Jahre, bis das eingesetzte Kapital vollständig als Rente zurückgeflossen ist.

Vom Kapital zur monatlichen Rente

Um aus dem angesparten Kapital eine konkrete Rente zu berechnen, gehen Sie in drei Schritten vor:

• Sie tragen das zum Rentenbeginn voraussichtlich vorhandene Kapital ein
• Sie geben den im Vertrag genannten Rentenfaktor an
• Der Rechner ermittelt die monatliche Rente und rechnet sie auf ein Jahr hoch

Die Formel dahinter: Kapital multipliziert mit dem Rentenfaktor, geteilt durch 10.000. So bleibt das Ergebnis nachvollziehbar, und Sie können den Effekt eines höheren Kapitals oder eines besseren Rentenfaktors direkt ablesen.

Rechenbeispiel

Angenommen, Sie haben zum Rentenbeginn 100.000 Euro angespart und Ihr Vertrag nennt einen Rentenfaktor von 30. Dann ergibt sich eine Monatsrente von 100.000 mal 30 geteilt durch 10.000, also 300 Euro. Auf das Jahr gerechnet sind das 3.600 Euro.

Steigt das Kapital auf 250.000 Euro und beträgt der Rentenfaktor 28, ergibt sich eine Monatsrente von 700 Euro. Die Höhe des Kapitals und der Rentenfaktor bestimmen also gemeinsam die spätere Auszahlung. Ein niedrigerer Rentenfaktor lässt sich durch mehr Kapital ausgleichen und umgekehrt.

Warum der Vergleich lohnt

Weil der Rentenfaktor die Auszahlung über die gesamte Rentenbezugszeit prägt, lohnt sich ein genauer Vergleich der Angebote. Eine Schätzung mit diesem Rechner hilft Ihnen dabei,

• die monatliche Rente aus Ihrem Kapital realistisch einzuordnen,
• Rentenfaktoren verschiedener Anbieter zu vergleichen,
• den Effekt eines höheren Kapitals nachzuvollziehen,
• die private Rente in Ihre gesamte Altersvorsorge einzuordnen.

Schon ein Unterschied von wenigen Punkten beim Rentenfaktor kann über viele Jahre einen spürbaren Unterschied bei der ausgezahlten Rente ausmachen.

Garantierter und aktueller Rentenfaktor

Viele Verträge unterscheiden zwischen einem garantierten und einem aktuellen Rentenfaktor. Der garantierte Faktor ist die Untergrenze, die Ihnen der Versicherer zusichert. Der aktuelle Faktor liegt häufig darüber, ist aber nicht garantiert und kann sich bis zum Rentenbeginn ändern.

Für eine vorsichtige Planung sollten Sie mit dem garantierten Rentenfaktor rechnen. Geben Sie im Rechner nacheinander beide Werte ein und vergleichen Sie die Ergebnisse. So erkennen Sie, wie groß die Spanne zwischen garantierter und möglicher Rente ausfällt.

Annahmen und Grenzen der Schätzung

Der Rechner zeigt die Bruttorente aus Kapital und Rentenfaktor. Nicht berücksichtigt sind die Besteuerung der Rente, mögliche Überschussbeteiligungen sowie Kosten des Vertrags. Auch die Frage, wie sich das Kapital bis zum Rentenbeginn entwickelt, ist nicht Teil dieser Berechnung.

Die tatsächliche Auszahlung hängt vom endgültigen Kapital, dem gültigen Rentenfaktor und Ihrer steuerlichen Situation ab. Betrachten Sie das Ergebnis daher als Orientierung und ziehen Sie für eine verbindliche Auskunft die Vertragsunterlagen und den Versicherer heran.

Die private Rente im Gesamtbild

Die private Rentenversicherung ist ein Baustein neben der gesetzlichen und der betrieblichen Vorsorge. Erst alle Bausteine zusammen ergeben das Bild Ihrer Altersvorsorge. Führen Sie die geschätzte private Rente mit Ihren übrigen Ansprüchen zusammen, um zu erkennen, ob Ihre gesamte Vorsorge zu Ihren Zielen passt.

Angebote mit dem Rechner vergleichen

Mit dem Rechner bringen Sie Angebote auf eine gemeinsame Grundlage. Tragen Sie das zum Rentenbeginn voraussichtlich vorhandene Kapital ein und vergleichen Sie die Ergebnisse mit dem garantierten sowie dem aktuellen Rentenfaktor Ihres Vertrags. So sehen Sie die Spanne zwischen sicherer und möglicher Rente. Prüfen Sie außerdem, wie sich ein höheres Endkapital oder ein besserer Rentenfaktor auswirkt, denn beide Größen bestimmen die Auszahlung. Für eine vorsichtige Planung rechnen Sie mit dem garantierten Rentenfaktor und betrachten den aktuellen nur als Möglichkeit. Vergessen Sie nicht, das eingegebene Kapital an Ihre tatsächliche Sparleistung anzupassen, sobald sich Beiträge oder Laufzeit ändern. So bleibt die geschätzte Rente über die Jahre realistisch und Sie erkennen rechtzeitig, ob Sie zusätzlich vorsorgen sollten.

Ein zweites Rechenbeispiel zum Rentenfaktor

Bleiben wir bei einem angesparten Kapital von 100.000 Euro. Mit einem Rentenfaktor von 30 ergibt sich eine Monatsrente von 300 Euro, über das Jahr also 3.600 Euro. Läge der Rentenfaktor stattdessen bei 28, sänke die Monatsrente auf 280 Euro, das sind 20 Euro weniger im Monat oder 240 Euro weniger im Jahr, obwohl das Kapital unverändert 100.000 Euro beträgt. Über 25 Jahre Rentenbezug sind das 6.000 Euro.

Häufige Fehler und Praxistipps

Ein häufiger Fehler ist der Vergleich zweier Angebote allein über die garantierte Rente, ohne die Kosten und die Überschussbeteiligung zu berücksichtigen. Ebenso wird oft der aktuelle Rentenfaktor für die Planung herangezogen, obwohl nur der garantierte Faktor zugesichert ist. Wer die Wahl zwischen lebenslanger Rente und Kapitalauszahlung hat, sollte die Besteuerung beider Wege prüfen. Bei der Kapitalauszahlung wird nach mindestens zwölf Jahren Laufzeit und ab 62 Jahren nur die Hälfte des Ertrags mit dem persönlichen Steuersatz besteuert. Viele unterschätzen außerdem, dass die Entwicklung des Kapitals bis zum Rentenbeginn nicht Teil dieser Verrentungsrechnung ist und separat betrachtet werden muss.

Rechtsgrundlage, Steuern und Grenzen

Die private Rentenversicherung unterliegt dem Versicherungsvertragsgesetz. Der Rückkaufswert richtet sich nach § 169 VVG, die Überschussbeteiligung nach § 153 VVG. Leibrenten werden mit dem Ertragsanteil nach § 22 Nr. 1 EStG besteuert, dessen Höhe vom Alter bei Rentenbeginn abhängt. Bei Rentenbeginn mit 67 Jahren sind 17 Prozent der Rente steuerpflichtig. Der maßgebliche Rentenfaktor steht in den Vertragsunterlagen Ihres Versicherers. Der Rechner zeigt die Bruttorente aus Kapital und Rentenfaktor und lässt Steuern, Überschüsse und Vertragskosten außen vor. Die verbindliche Auszahlung ergibt sich erst aus dem endgültigen Kapital und dem gültigen Faktor.

Dies sind allgemeine Informationen und keine Finanzberatung.

Über dieses Tool: private Rentenversicherung Rechner

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