Studienkredit Rechner Deutschland

Was der Studienkredit Rechner leistet

Der Studienkredit Rechner beantwortet die wichtigste Frage rund um die Finanzierung eines Studiums: Wie hoch ist die monatliche Rate nach dem Abschluss, und wie viel Schuld hat sich bis dahin angesammelt? Ein Studienkredit läuft in zwei Phasen ab. Zunächst zahlt der Kreditgeber über mehrere Jahre einen festen Betrag pro Monat aus. Nach dem Studium beginnt die Rückzahlung, in der die aufgelaufene Schuld mit einer konstanten Rate getilgt wird.

Sie geben die monatliche Auszahlung, die Dauer der Auszahlungsphase, den effektiven Jahreszins und die Rückzahlungsdauer ein. Der Rechner ermittelt daraus die Schuld bei Rückzahlungsbeginn, die monatliche Rate, die insgesamt ausgezahlte Summe und die gesamten Zinsen. So erhalten Sie ein realistisches Bild der Belastung, die nach dem Studium auf Sie zukommt.

Die zwei Phasen eines Studienkredits

Ein Studienkredit unterscheidet sich grundlegend von einem gewöhnlichen Ratenkredit. In der Auszahlungsphase wächst die Schuld, weil Monat für Monat Geld ausgezahlt wird und auf die bereits ausgezahlten Beträge sofort Zinsen anfallen. Am Ende dieser Phase steht die höchste Schuld. Sie entspricht dem Endwert einer monatlichen Rentenzahlung mit Zinseszins.

In der anschließenden Rückzahlungsphase wird nichts mehr ausgezahlt. Stattdessen tilgen Sie die aufgelaufene Schuld mit einer festen monatlichen Rate. Diese Rate ist wie bei einem Annuitätendarlehen konstant: Zu Beginn überwiegt der Zinsanteil, mit der Zeit steigt der Tilgungsanteil. Deutsche Studienkredite werden dabei monatlich verzinst, und so rechnet auch der Rechner.

So funktioniert die Berechnung

Der Rechner arbeitet in drei Schritten:

1. Schuld aufbauen: In der Auszahlungsphase wird jeder ausgezahlte Betrag bis zum Rückzahlungsbeginn verzinst. Die Summe aller aufgezinsten Auszahlungen ergibt die Schuld bei Rückzahlungsbeginn.
2. Rate bestimmen: Diese Schuld wird als Annuität über die Rückzahlungsdauer verteilt. Aus Schuld, monatlichem Zinssatz und Anzahl der Rückzahlungsmonate ergibt sich die konstante Monatsrate.
3. Zinsen ermitteln: Die gesamten Zinsen sind die Summe aller Rückzahlungen abzüglich der tatsächlich ausgezahlten Summe.

Ein Rechenbeispiel: Bei einer monatlichen Auszahlung von 650 EUR über vier Jahre, also 48 Monaten, und einem effektiven Jahreszins von 4 Prozent wächst die Schuld bis zum Rückzahlungsbeginn auf 33.773,74 EUR. Insgesamt ausgezahlt wurden dabei 31.200 EUR. In einer zehnjährigen Rückzahlung ergibt sich eine monatliche Rate von 341,94 EUR. Über die gesamte Laufzeit fallen 9.833,12 EUR Zinsen an.

Was Sie eingeben

Halten Sie diese vier Angaben bereit:

• Monatliche Auszahlung: der feste Betrag, den Sie während des Studiums pro Monat erhalten.
• Auszahlungsphase: die Anzahl der Jahre, über die ausgezahlt wird.
• Effektiver Jahreszins: der Zinssatz Ihres Kreditangebots. Beim KfW-Studienkredit ist er variabel.
• Rückzahlungsdauer: die Anzahl der Jahre, über die Sie nach dem Studium tilgen.

Aus diesen vier Werten leitet der Rechner alle Ergebnisse ab. Eine Karenzzeit zwischen Studienende und Rückzahlungsbeginn, bei der KfW 6 bis 23 Monate, ist im Grundmodell nicht enthalten und sollte gegebenenfalls separat berücksichtigt werden.

Das Ergebnis richtig lesen

Die wichtigste Kennzahl ist die monatliche Rate in der Rückzahlung, denn sie bestimmt Ihre Belastung nach dem Studium. Ebenso aufschlussreich ist die Schuld bei Rückzahlungsbeginn: Sie zeigt, wie stark die Zinsen während der Auszahlungsphase die ursprünglich ausgezahlte Summe erhöht haben.

Der Wert insgesamt ausgezahlt zeigt, wie viel Geld Sie tatsächlich erhalten haben, die gesamten Zinsen zeigen die reinen Finanzierungskosten. Der Vergleich beider Zahlen zeigt, wie teuer ein langer Kredit werden kann. Verlängern Sie die Rückzahlungsdauer, sinkt zwar die Monatsrate, doch die gesamten Zinsen steigen deutlich.

Zins und Laufzeit im Zusammenspiel

Die Kosten eines Studienkredits hängen vor allem von zwei Größen ab: der Zinssatz und die Rückzahlungsdauer. Ein höherer Zins erhöht sowohl die aufgelaufene Schuld als auch die monatliche Rate. Eine längere Rückzahlungsdauer entlastet den monatlichen Haushalt, treibt aber die Gesamtzinsen in die Höhe, weil länger Zinsen auf die Restschuld anfallen.

Es lohnt sich, mit dem Rechner mehrere Szenarien durchzuspielen. Vergleichen Sie eine Rückzahlung über zehn Jahre mit einer über zwanzig Jahre: Im Beispiel sinkt die Rate von 341,94 EUR auf 204,66 EUR, die Gesamtzinsen steigen aber von 9.833,12 EUR auf 17.918,93 EUR. So finden Sie eine Kombination, die zu Ihrem Einstiegsgehalt passt.

Annahmen und Grenzen

Der Rechner geht von einem konstanten Zinssatz über beide Phasen aus und berücksichtigt keine variablen Zinsanpassungen, keine Karenzzeit und keine Sondertilgungen. Beim KfW-Studienkredit wird der Zins halbjährlich angepasst, die tatsächlichen Kosten können daher abweichen. Auch Bearbeitungsgebühren oder mögliche Zuschüsse sind nicht enthalten.

Rundungen können in Einzelfällen zu geringfügigen Abweichungen von wenigen Euro führen. Für die Planung und den Vergleich von Angeboten reichen die Ergebnisse aus. Ein verbindliches Angebot mit konkreten Konditionen erhalten Sie von Ihrem Kreditgeber.

Ein weiteres Rechenbeispiel: die zwei Zinsblöcke

Das obige Beispiel lässt sich weiter aufschlüsseln, um die beiden Zinsblöcke sichtbar zu machen. Ausgangswerte bleiben: 650 EUR monatliche Auszahlung über vier Jahre, effektiver Jahreszins 4 Prozent, zehn Jahre Rückzahlung. Ausgezahlt wurden insgesamt 31.200 EUR, die Schuld bei Rückzahlungsbeginn beträgt 33.773,74 EUR. Die Differenz von 2.573,74 EUR sind bereits die Zinsen, die während der Auszahlungsphase auf die laufend ausgezahlten Beträge angefallen sind.

In der Rückzahlung ergibt sich eine Monatsrate von 341,94 EUR. Über zehn Jahre, also 120 Monate, zahlen Sie damit 41.033,12 EUR zurück. Ziehen Sie davon die tatsächlich ausgezahlten 31.200 EUR ab, verbleiben 9.833,12 EUR Gesamtzinsen. Davon entfallen 2.573,74 EUR auf die Auszahlungsphase und 7.259,38 EUR auf die Rückzahlungsphase. Die Kosten entstehen also nicht erst nach dem Studium, sie beginnen schon während der Auszahlung.

Häufige Fehler bei der Planung

Ein verbreiteter Fehler ist, nur die Summe der Auszahlungen im Kopf zu haben und die Schuld bei Rückzahlungsbeginn zu unterschätzen. Im Beispiel liegen zwischen 31.200 EUR ausgezahlt und 33.773,74 EUR Schuld über zweitausend Euro, die allein durch die Verzinsung während des Studiums entstehen. Ein zweiter Fehler besteht darin, die Rückzahlungsdauer möglichst lang zu wählen, um die Monatsrate zu drücken, ohne den Anstieg der Gesamtzinsen zu bemerken.

Häufig übersehen wird auch der variable Zins: Beim KfW-Studienkredit wird der Zinssatz halbjährlich angepasst, sodass ein einmal berechnetes Szenario im Verlauf abweichen kann. Wer außerdem eine Karenzzeit zwischen Studienende und Rückzahlungsbeginn einplant, sollte bedenken, dass in dieser Zeit oft weiter Zinsen anfallen, die das Grundmodell nicht abbildet.

Praxistipps für die Rückzahlung

Rechnen Sie mit einem etwas höheren Zinssatz als dem aktuell beworbenen, um für Anpassungen gewappnet zu sein. Spielen Sie mehrere Rückzahlungsdauern durch und wählen Sie die kürzeste Variante, deren Monatsrate noch bequem zu Ihrem erwarteten Einstiegsgehalt passt. So halten Sie die Gesamtzinsen niedrig, ohne den Haushalt zu überfordern.

Prüfen Sie vor Vertragsabschluss, ob Sondertilgungen kostenfrei möglich sind. Damit können Sie die Restschuld schneller senken und Zinsen sparen, sobald das Einkommen es erlaubt. Sinnvoll ist es zudem, die Auszahlungsphase nicht länger als nötig zu wählen, denn jeder zusätzliche Auszahlungsmonat erhöht die Schuld bei Rückzahlungsbeginn.

Bezug zur KfW und zum Kreditvertrag

Der wichtigste Anbieter im deutschen Markt ist die KfW als staatliche Förderbank. Das Modell des Rechners folgt ihrem Prinzip aus Auszahlungs- und Rückzahlungsphase mit monatlicher Verzinsung. Kreditgeber müssen den effektiven Jahreszins einheitlich ausweisen, damit Angebote vergleichbar sind. Diesen Wert geben Sie in den Rechner ein.

Achten Sie im Kreditvertrag auf die Länge der maximalen Rückzahlungsdauer, die bei der KfW bis zu 25 Jahre betragen kann, sowie auf Regelungen zu Karenzzeit, Zinsanpassung und Sondertilgung. Die verbindlichen Konditionen ergeben sich ausschließlich aus dem Angebot Ihres Kreditgebers. Der Rechner dient dazu, diese Bedingungen vorab zu verstehen und verschiedene Angebote auf einer gemeinsamen Grundlage zu vergleichen.

Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine Finanzberatung dar.

Über diesen Studienkredit Rechner

Nutzen Sie diesen Studienkredit Rechner, um sofort eine Schätzung auf Basis Ihrer eigenen Angaben zu erhalten. Passen Sie die Eingaben oben an Ihre Situation an oder sehen Sie sich alle unsere Rechner an, um den nächsten Schritt zu planen.

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