Entnahmerate-Varianten-Rechner Deutschland
Rechnen Sie Varianten Ihrer Entnahmerate durch: konservative, normale und offensive Jahresentnahme aus Basisrate und Leitplanken-Bandbreite.
Wozu es dient
Der Entnahmerate-Varianten-Rechner verwandelt ein einzelnes Ruhestandsportfolio in drei jährliche Entnahmebeträge: einen konservativen Boden, ein Standardziel und eine offensive Obergrenze, aufgebaut auf einer Basisrate und einer symmetrischen Leitplanken-Bandbreite.
Datenquellen & Parameter
Dieser Rechner verwendet finanzmathematische Standardformeln und läuft vollständig in Ihrem Browser. Er benötigt keine externen Daten — Ihr Ergebnis wird allein aus den oben eingegebenen Werten berechnet.
Wir bemühen uns stets, für jede Variable die aktuellsten Daten zu verwenden, damit unsere Ergebnisse und Berichte so genau wie möglich sind. Dennoch sind Fehler möglich — verlassen Sie sich nicht allein auf dieses Tool oder seinen Bericht. Für Entscheidungen auf dieser Grundlage übernehmen wir keine Haftung.
Die Formel
Standard = Basisrate / 100 × Portfolio; konservativ = (Basisrate − Leitplanke) / 100 × Portfolio; offensiv = (Basisrate + Leitplanke) / 100 × Portfolio
So funktioniert es
Geben Sie Ihren Portfoliowert, die geplante Basis-Entnahmerate und einen Leitplanken-Prozentsatz ein. Das Tool wendet die Basisrate für die Standardentnahme an, zieht die Leitplanke für den konservativen Wert ab und addiert sie für den offensiven Wert.
Wo es verwendet wird
- Festlegen einer Ausgabenunter- und -obergrenze für den Ruhestand
- Belastungstest der 4-Prozent-Regel mit engerer oder weiterer Bandbreite
- Entscheiden, wie stark die Ausgaben in einem schlechten Börsenjahr gekürzt werden
Rechenbeispiel
Ein Ruheständler mit 1.000.000,00 €, einer Basisrate von 4% und einer Leitplanke von 1% kann mit einer Standardentnahme von … planen, in schwachen Märkten auf … kürzen oder in starken auf … erhöhen.
Was der Rechner leistet
Wie viel darf man aus einem Ruhestandsportfolio entnehmen? Zu viel, und das Geld reicht vielleicht nicht. Zu wenig, und man verzichtet auf Lebensqualität, die man sich hätte leisten können. Der Rechner übersetzt einen Portfoliowert in drei jährliche Entnahmen: einen konservativen Boden, ein Standardziel und eine offensive Obergrenze.
So sehen Sie eine Spanne statt einer starren Zahl. Das entspricht eher dem, was viele Ruheständler tun: Sie entnehmen nicht jedes Jahr denselben inflationsbereinigten Betrag, sondern kürzen in Abschwüngen und geben mehr aus, wenn das Portfolio gewachsen ist.
So funktioniert die Berechnung
Der Portfoliowert ist die investierte Summe, aus der Sie entnehmen. Die Basis-Entnahmerate ist Ihre zentrale Annahme, meist rund 4 %. Die Leitplanken-Bandbreite erweitert den Plan symmetrisch um diese Basis.
- Standardentnahme = Basisrate ÷ 100 × Portfoliowert
- Konservative Entnahme = (Basisrate − Leitplanke) ÷ 100 × Portfoliowert
- Offensive Entnahme = (Basisrate + Leitplanke) ÷ 100 × Portfoliowert
Bei 1.000.000, 4 % Basis und 1 % Leitplanke sind das 40.000 als Standard, 30.000 konservativ und 50.000 offensiv. Das Balkendiagramm zeigt alle drei nebeneinander.
Warum eine Spanne besser ist als eine Zahl
Die „4-Prozent-Regel“ stammt aus Untersuchungen historischer US-Marktrenditen: Übersteht ein Portfolio 30 Jahre inflationsbereinigter Entnahmen? Sie ist ein guter Anker, aber nicht zur blinden Anwendung gedacht. Ruhestände unterscheiden sich in der Länge, in der Mischung aus Aktien und Anleihen, in den Gebühren und darin, wie weit ein Haushalt seine Ausgaben anpassen kann.
Wer in einem schlechten Jahr ohne Not auf die konservative Zahl wechseln kann, verträgt eine höhere zentrale Rate als jemand mit völlig festen Ausgaben. Nach mehreren starken Jahren erlaubt die offensive Zahl, den Erfolg zu nutzen, statt ein unnötig großes Vermögen zu hinterlassen.
Die drei Beträge
Die konservative Entnahme ist Ihr Boden. Sind die Märkte stark gefallen oder liegt das Portfolio unter seinem Ausgangswert, schont dieser Betrag das Kapital für die restlichen Jahre.
Die Standardentnahme ist Ihre Planungsgrundlage für ein normales Jahr und das reguläre Budget für Wohnen, Lebensstil, Reisen und Gesundheit.
Die offensive Entnahme ist die Obergrenze, kein Ziel für jedes Jahr. Sie zeigt, wie viel Sie nach einem starken Lauf zusätzlich ausgeben können, etwa für eine große Reise, eine Renovierung oder Geschenke an die Familie.
Basisrate und Leitplanke wählen
Eine allgemein richtige Basisrate gibt es nicht. Wer sehr früh in Rente geht und 40 oder 50 Jahre vor sich hat, wählt vielleicht weniger als 4 %. Wer im üblichen Alter mit kürzerem Horizont und einer garantierten Rente aufhört, kann mehr vertreten. Niedrigere erwartete Renditen und höhere Gebühren sprechen für eine vorsichtigere Basis.
Die Breite der Leitplanke hängt davon ab, wie flexibel Ihre Ausgaben sind. Mit vielen frei verfügbaren Ausgaben können Sie in schlechten Jahren stark kürzen und eine breite Spanne wählen. Sind die meisten Ausgaben fix und notwendig, halten Sie die Spanne eng, weil Sie die konservative Zahl realistisch nicht erreichen.
Die Ergebnisse nutzen
Prüfen Sie mit der konservativen Zahl, ob Ihre notwendigen Ausgaben auch im schlechtesten geplanten Fall gedeckt sind. Budgetieren Sie im Alltag mit der Standardzahl. Legen Sie im Voraus fest, unter welchen Marktbedingungen Sie auf die offensive Zahl gehen, damit Sie diese Entscheidung ruhig treffen.
Rechnen Sie jedes Jahr mit dem aktuellen Portfoliowert neu. Weil jede Zahl ein Prozentsatz des aktuellen Saldos ist, steigen die Entnahmen mit dem Portfolio und sinken mit ihm.
Grenzen
Der Rechner ist bewusst einfach. Er simuliert keine Märkte, modelliert keine Steuern und berücksichtigt das Renditereihenfolge-Risiko nicht direkt. Er macht aus einem Prozentsatz konkrete Beträge und zeigt Ihren Spielraum. Prüfen Sie Ihren Plan mit einer umfassenderen Ruhestandsprojektion, bevor Sie Entscheidungen treffen, die sich nicht rückgängig machen lassen.
Über dieses Tool: Entnahmerate Varianten
Entnahmerate Varianten: Mit diesem Tool erhalten Sie sofort eine Schätzung auf Basis Ihrer eigenen Angaben. Passen Sie die Eingaben oben an Ihre Situation an oder sehen Sie sich alle unsere Rechner an, um den nächsten Schritt zu planen.
Häufig gestellte Fragen
Was ist eine sichere Entnahmerate?
Warum drei Varianten statt einer?
Was bewirkt die Leitplanken-Bandbreite?
Gilt die 4-Prozent-Regel noch?
Berücksichtigt der Rechner die Inflation?
Kann ich das in jeder Währung nutzen?
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