Lineaire hypotheek berekenen Nederland

Lineaire hypotheek berekenen: wat de calculator doet

Met deze tool kun je een lineaire hypotheek berekenen op basis van drie eenvoudige gegevens: het hypotheekbedrag, de rente en de looptijd. De calculator laat direct zien wat de vaste maandelijkse aflossing is, hoe hoog de eerste en de laatste maandlast uitvallen, en hoeveel rente je in totaal betaalt over de hele looptijd. Zo krijg je vooraf een helder beeld van wat een lineaire hypotheek maand voor maand betekent voor je budget.

Een hypotheek is voor de meeste mensen de grootste financiële verplichting van hun leven. Juist daarom is het belangrijk om te weten hoe je maandlasten zich ontwikkelen. Bij een lineaire hypotheek dalen die lasten in de loop van de tijd, en dat maakt de tool een handig hulpmiddel om te controleren of je de hoogste maandlast aan het begin comfortabel kunt dragen.

Hoe een lineaire hypotheek werkt

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af. Dat vaste bedrag bereken je door het hypotheekbedrag te delen door het totale aantal maanden van de looptijd. Bij een looptijd van dertig jaar zijn dat 360 maanden, dus deel je het geleende bedrag door 360. Die aflossing verandert nooit gedurende de hele looptijd.

De rente werkt anders. Je betaalt rente over de schuld die op dat moment nog openstaat. In de eerste maand is die schuld het grootst, dus is het rentedeel dan het hoogst. Omdat je elke maand een stukje aflost, daalt de openstaande schuld gestaag. En omdat de rente over een steeds lagere schuld wordt berekend, wordt het rentebedrag elke maand een beetje kleiner.

“ Eerste maandlast = vaste aflossing + hypotheekbedrag x rente / 12 Laatste maandlast = vaste aflossing + vaste aflossing x rente / 12 “

Het gevolg is een dalende maandlast. De aflossing blijft gelijk, maar het rentedeel krimpt maand na maand. Daardoor is de allereerste maandlast de hoogste die je ooit betaalt, en de allerlaatste de laagste. Dit is het meest kenmerkende verschil tussen een lineaire hypotheek en andere hypotheekvormen.

Waarom de eerste maandlast het hoogst is

Veel mensen schrikken van de eerste maandlast van een lineaire hypotheek. Dat is logisch, want dat is het moment waarop je nog het volledige bedrag geleend hebt en dus de meeste rente betaalt. De calculator toont dat hoogste bedrag apart, zodat je meteen ziet of je die piek aankunt. Kun je de eerste maandlast dragen, dan wordt het daarna alleen maar makkelijker, want elke volgende maand betaal je iets minder.

Deze eigenschap maakt de lineaire hypotheek geschikt voor mensen die verwachten dat hun bestedingsruimte in de toekomst kleiner wordt, bijvoorbeeld rond de pensioenleeftijd. Wie nu een hoger inkomen heeft dan straks, profiteert ervan dat de zwaarste lasten aan het begin vallen, wanneer die het beste te dragen zijn.

Lineaire hypotheek versus annuïteitenhypotheek

De twee meest gekozen hypotheekvormen in Nederland zijn de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Het verschil zit in de manier waarop je aflost.

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand precies hetzelfde bedrag. In het begin bestaat dat bedrag vooral uit rente en maar voor een klein deel uit aflossing. Naarmate de tijd verstrijkt, verschuift die verhouding: je lost steeds meer af en betaalt steeds minder rente, terwijl het maandbedrag gelijk blijft.

Bij een lineaire hypotheek los je vanaf de allereerste maand een vast, relatief hoog bedrag af. Daardoor daalt je schuld sneller. En omdat je schuld sneller daalt, betaal je over de hele looptijd minder rente dan bij een annuïteitenhypotheek. Het nadeel is dat je maandlasten aan het begin hoger liggen. De keuze tussen beide vormen is dus een afweging tussen lagere lasten nu of lagere totale kosten.

Sneller aflossen, minder rente

Het grote voordeel van een lineaire hypotheek is dat je sneller aflost dan bij vrijwel elke andere hypotheekvorm. Doordat je aflossing vanaf dag een vaststaat en niet meebeweegt, bouw je je schuld in een rechte lijn af. Aan het einde van de looptijd is de hypotheek volledig afgelost, net als bij een annuïteitenhypotheek, maar de weg ernaartoe is anders.

Die snellere afbouw heeft een direct financieel gevolg. Rente betaal je immers alleen over de openstaande schuld. Hoe sneller die schuld daalt, hoe minder rente er in totaal wordt opgebouwd. Op een looptijd van dertig jaar kan dat verschil in totale rente flink oplopen in vergelijking met een annuïteitenhypotheek. De calculator maakt dat verschil concreet doordat het de totale rente over de hele looptijd toont.

Wanneer je deze calculator gebruikt

De tool is nuttig in verschillende situaties:

• Controleren of je de hoogste eerste maandlast comfortabel kunt betalen
• Een lineaire hypotheek vergelijken met een annuïteitenhypotheek
• Zien hoeveel rente je in totaal bespaart door sneller af te lossen
• Het effect van een kortere of langere looptijd op je maandlast bekijken
• Inschatten hoe je lasten dalen naarmate de jaren verstrijken

Wat het resultaat beïnvloedt

Een paar factoren bepalen samen je maandlast en je totale kosten:

• Het hypotheekbedrag. Hoe meer je leent, hoe hoger de aflossing en de rente.
• De rente. Een klein renteverschil kan over dertig jaar een groot verschil maken in de totale rentekosten.
• De looptijd. Een langere looptijd verlaagt de vaste aflossing en dus de maandlast, maar verhoogt de totale rente doordat de schuld langer blijft staan.

Door met deze waarden te spelen, zie je meteen hoe elke keuze doorwerkt in je maandlasten en in het totaalbedrag dat je uiteindelijk betaalt.

Waar je rekening mee moet houden

Het resultaat is een schatting om mee te plannen en te vergelijken, geen hypotheekofferte:

• Bijkomende kosten zijn niet inbegrepen. Advies- en bemiddelingskosten, taxatie, notaris en de eventuele Nationale Hypotheek Garantie zitten niet in deze maandlast.
• De hypotheekrenteaftrek is niet verwerkt. Bij een lineaire hypotheek kun je onder voorwaarden rente aftrekken, wat je netto maandlast verlaagt. Dit is een bruto berekening.
• De rente kan wijzigen. Na afloop van je rentevaste periode kan de rente hoger of lager uitvallen dan nu.
• Je persoonlijke situatie telt. Wat een geldverstrekker je daadwerkelijk biedt, hangt af van je inkomen, je onderpand en de geldende regels.

Gebruik de uitkomst als startpunt om scenario's te vergelijken en het gesprek met een hypotheekadviseur voor te bereiden. Voordat je een hypotheek afsluit, controleer je altijd de volledige offerte, inclusief alle kosten, bij je geldverstrekker of een erkend adviseur.

Dit artikel geeft algemene informatie en is geen financieel advies.

Over deze tool: lineaire hypotheek berekenen

Lineaire hypotheek berekenen: gebruik deze tool voor een directe schatting op basis van de gegevens die je invoert. Pas de velden aan je situatie aan of bekijk al onze rekenmachines om je volgende stap te plannen.