Pensioengat berekenen Nederland

Pensioengat berekenen met deze tool

Je pensioengat berekenen is de eerste stap om te weten of je later genoeg inkomen hebt. Een pensioengat is het verschil tussen het pensioen dat je wenst en het pensioen dat je daadwerkelijk krijgt uit de AOW en je aanvullend pensioen. Deze tool zet dat verschil om in een concreet bedrag per maand en per jaar, zodat je niet hoeft te gissen maar met echte cijfers kunt plannen. Je vult je huidige inkomen in, het percentage dat je later wilt overhouden, je verwachte werkgeverspensioen en je leefsituatie, en je ziet direct hoe groot je tekort is.

Veel mensen hebben geen idee hoe hun pensioen is opgebouwd. Ze weten dat er AOW komt en dat ze via hun werk iets opbouwen, maar het totaalplaatje ontbreekt. Juist dat totaalplaatje is wat telt. Deze rekentool brengt de twee bronnen samen, vergelijkt ze met je wens en laat zien of er een gat is dat je nog moet dichten.

Hoe het pensioengat is opgebouwd

Het Nederlandse pensioenstelsel rust op drie pijlers. De eerste pijler is de AOW, het basispensioen van de overheid dat iedereen krijgt die in Nederland heeft gewoond of gewerkt. De tweede pijler is het aanvullend pensioen dat je via je werkgever opbouwt. De derde pijler bestaat uit wat je zelf regelt, zoals een lijfrente, banksparen of beleggen. De tool richt zich op het verschil tussen wat de eerste twee pijlers opleveren en wat je nodig hebt.

De berekening volgt een heldere logica:

• Gewenst pensioeninkomen = huidig bruto maandinkomen maal het gewenste percentage.
• Verwacht pensioeninkomen = AOW per maand plus je aanvullend werkgeverspensioen.
• Pensioengat = gewenst pensioeninkomen min verwacht pensioeninkomen.

Als het verwachte inkomen hoger is dan het gewenste, is er geen gat en toont de tool een tekort van nul. In dat geval is je pensioen volledig gedekt. In alle andere gevallen zie je precies hoeveel er per maand ontbreekt en, vermenigvuldigd met twaalf, hoeveel dat per jaar betekent.

De vuistregel van 70 procent

Bij het invullen van je gewenste pensioen kom je vaak het getal van 70 procent tegen. Deze vuistregel gaat ervan uit dat je na je pensionering ongeveer 70 procent van je laatste of gemiddelde inkomen nodig hebt om je levensstandaard te behouden. De gedachte erachter is dat sommige uitgaven wegvallen: je bouwt geen pensioen meer op, je betaalt geen premies meer voor bepaalde regelingen en je hebt vaak geen kosten meer voor woon-werkverkeer of een aflopende hypotheek.

Toch is 70 procent niet meer dan een richtlijn. Wie een dure hobby heeft, blijft reizen of nog een hypotheek moet betalen, kan beter uitgaan van een hoger percentage. Wie juist heel zuinig leeft, komt misschien met minder toe. Door het percentage in de tool te variëren zie je meteen hoe gevoelig je pensioengat is voor deze aanname. Een verschuiving van 70 naar 80 procent kan het gat flink vergroten, wat laat zien hoe belangrijk het is om realistisch naar je eigen wensen te kijken.

De rol van de AOW en je leefsituatie

De AOW vormt de basis van bijna ieder pensioen. Het bedrag hangt af van je leefsituatie: een alleenstaande krijgt een hoger AOW-bedrag dan iemand die gehuwd is of samenwoont, omdat gehuwden en samenwonenden per persoon een lager bedrag ontvangen. In de tool kies je je leefsituatie en wordt automatisch het juiste AOW-bedrag toegepast. Die bedragen worden door de Sociale Verzekeringsbank vastgesteld en jaarlijks aangepast, en zijn in de tool als parameters opgenomen zodat ze altijd actueel zijn.

Het verschil tussen de twee leefsituaties is aanzienlijk en werkt direct door in je pensioengat. Een alleenstaande begint met een hogere AOW en heeft dus een kleiner gat, terwijl gehuwden en samenwonenden per persoon minder AOW krijgen en daardoor sneller een tekort zien. Het loont dus om je situatie correct in te vullen, want de uitkomst verandert er merkbaar door.

Waarom zzpers vaak een groot pensioengat hebben

Voor werknemers wordt er meestal automatisch pensioen opgebouwd via de werkgever. Voor zelfstandigen ligt dat anders. Een zzper heeft geen werkgever die pensioenpremie afdraagt en bouwt daardoor in de tweede pijler niets op, tenzij hij of zij daar zelf voor kiest. Het gevolg is dat het verwachte pensioeninkomen van veel zelfstandigen alleen uit AOW bestaat.

Vul je in de tool een aanvullend pensioen van nul in, dan zie je het effect meteen: het gat wordt fors, omdat de AOW alleen zelden genoeg is om 70 procent van een modaal inkomen te bereiken. Dit maakt duidelijk waarom pensioenopbouw voor zelfstandigen zo belangrijk is. Wie op tijd begint met sparen of beleggen voor later, kan dat gat geleidelijk kleiner maken. De tool helpt om de omvang van het probleem concreet te maken, wat vaak de eerste stap is om er iets aan te doen.

De dekkingsgraad lezen

Naast het bedrag van het gat toont de tool ook de dekkingsgraad. Dat is het deel van je gewenste pensioen dat al gedekt wordt door AOW en aanvullend pensioen samen, uitgedrukt in procenten. Een dekkingsgraad van 100 procent betekent dat je verwachte inkomen minstens gelijk is aan je wens en dat er geen gat is. Een lagere dekkingsgraad geeft aan welk deel je nog zelf moet aanvullen.

De dekkingsgraad is handig omdat hij je situatie in één getal samenvat. Twee mensen met eenzelfde gat in euro's kunnen een heel verschillende dekkingsgraad hebben, afhankelijk van hun inkomensniveau. Het percentage helpt je om te beoordelen hoe urgent het is om extra op te bouwen. De grafiek naast de resultaten toont het gewenste en het verwachte inkomen naast elkaar, zodat je het verschil ook visueel meteen ziet.

Je pensioengat dichten

Zodra je weet hoe groot je pensioengat is, kun je nadenken over manieren om het te dichten. De derde pijler biedt daarvoor de meeste mogelijkheden. Een lijfrente of banksparen laat je fiscaal voordelig sparen voor later, binnen de jaarruimte die de Belastingdienst toestaat. Beleggen voor je pensioen kan op de lange termijn een hoger rendement opleveren, al hoort daar meer risico bij. Ook het extra aflossen op je hypotheek helpt, omdat je later lagere woonlasten hebt en dus minder inkomen nodig hebt.

De belangrijkste factor is tijd. Hoe eerder je begint, hoe sterker het rente-op-rente-effect voor je werkt en hoe kleiner de maandelijkse inleg hoeft te zijn om hetzelfde eindresultaat te halen. Gebruik de uitkomst van deze tool als vertrekpunt: reken uit hoeveel je tekortkomt, bepaal met welke maandelijkse inleg je dat kunt goedmaken en kijk welke regeling het beste bij je past. Zo wordt een abstract gat een concreet spaardoel waar je vandaag al aan kunt werken.

Waar je op moet letten

Deze berekening is een schatting. De AOW-bedragen zijn actueel, maar je werkelijke pensioen hangt af van veel factoren die de tool niet meeneemt: de exacte opbouw van je werkgeverspensioen, toekomstige rendementen, indexatie en beleidswijzigingen. Het bedrag dat je bij aanvullend pensioen invult, is bovendien een inschatting; controleer het bij je pensioenuitvoerder of op mijnpensioenoverzicht.nl voor een nauwkeuriger beeld.

Gebruik de uitkomst daarom als richtsnoer, niet als garantie. De waarde van de tool zit in het inzicht: je ziet in één oogopslag of er een gat is, hoe groot het ongeveer is en hoe gevoelig het is voor je aannames. Daarmee kun je op tijd bijsturen, ruim voordat je pensioendatum in zicht komt.

Dit is algemene informatie om te plannen en te vergelijken en vormt geen financieel advies.

Over deze tool: pensioengat berekenen

Pensioengat berekenen: gebruik deze tool voor een directe, nauwkeurige schatting. De cijfers volgen de officiële richtlijnen en worden bijgewerkt voor 2026. Pas de velden aan je situatie aan of bekijk al onze rekenmachines om je volgende stap te plannen.