Financial lease auto berekenen Nederland

Wat doet de rekentool

Wilt u een auto zakelijk of privé aanschaffen via een leaseconstructie, dan is financial lease berekenen de snelste manier om te zien wat het u per maand kost. Deze tool vraagt om vijf gegevens (het aanschafbedrag, een eventuele aanbetaling, het slottermijn (het restbedrag aan het einde), de rente en de looptijd in maanden) en berekent daaruit direct uw vaste maandtermijn, het slottermijn dat u aan het einde betaalt, de totale rentelast en het totaal betaalde bedrag over de hele looptijd.

Financial lease is een populaire financieringsvorm voor ondernemers, zzpers en steeds vaker ook particulieren die een auto willen kopen zonder het volledige bedrag in een keer op tafel te leggen. U spreidt de betaling over meerdere jaren en houdt zo uw werkkapitaal beschikbaar. Voordat u een leasecontract tekent, wilt u weten of de maandlast in uw budget past en hoeveel rente u in totaal betaalt. Deze rekentool maakt dat in enkele seconden inzichtelijk.

Financial lease berekenen: hoe werkt de formule

De maandtermijn van een financial lease is gebaseerd op de zogenoemde annuïteitenformule, aangevuld met een restwaarde. Dat klinkt ingewikkeld, maar de logica is goed te volgen:

• Eerst wordt de aanbetaling van het aanschafbedrag afgetrokken. Wat overblijft is het te financieren bedrag.
• Van dat bedrag hoeft u het slottermijn niet in maandelijkse aflossingen terug te betalen; u betaalt het pas aan het einde. De contante waarde van dat slottermijn wordt daarom apart behandeld.
• Het resterende deel wordt met de maandelijkse rente gelijkmatig verdeeld over het aantal maanden. Zo ontstaat een vaste maandtermijn die elke maand hetzelfde is.

De maandelijkse rente is simpelweg het jaarlijkse rentepercentage gedeeld door twaalf. Omdat u over het slottermijn wel de hele looptijd rente betaalt maar het pas aan het einde aflost, blijft uw maandlast lager dan wanneer u de auto in gelijke delen volledig zou aflossen. Dat is precies het aantrekkelijke van een slottermijn: het drukt de maandlast.

Is de rente nul (bijvoorbeeld bij een tijdelijke actie van de dealer) dan vereenvoudigt de formule zich. De maandtermijn is dan het te financieren bedrag min het slottermijn, gedeeld door het aantal maanden, en u betaalt geen rente.

Eigenaar vanaf dag een en de auto op de balans

Het grote kenmerk van financial lease, en meteen het belangrijkste verschil met operational lease of private lease, is het eigendom. Bij financial lease bent u vanaf de eerste dag de economisch eigenaar van de auto. De leasemaatschappij financiert weliswaar de aankoop en blijft juridisch eigenaar tot de laatste termijn is voldaan, maar economisch gezien is de auto van u.

Dat heeft concrete gevolgen. De auto komt op uw balans te staan als bedrijfsmiddel. U schrijft de auto zelf af en de rente van de financiering is voor ondernemers doorgaans aftrekbaar. U draagt echter ook zelf alle risicos en kosten: onderhoud, reparaties, verzekering, wegenbelasting en het risico op waardedaling zijn voor uw rekening. Dat is anders dan bij operational lease, waar de leasemaatschappij eigenaar blijft, deze kosten vaak in het maandbedrag zitten en u in feite huurt.

Voor een ondernemer die de auto langdurig wil gebruiken en fiscaal wil profiteren van afschrijving en renteaftrek is financial lease daarom vaak aantrekkelijk. Voor wie liever volledig ontzorgd wordt en geen restwaarderisico wil lopen, past operational lease of private lease beter. Deze rekentool richt zich op de financial lease en helpt u de kern ervan (de maandtermijn en het slottermijn) concreet te maken.

Het slottermijn aan het einde

Het slottermijn is het bedrag dat aan het einde van de looptijd in een keer resteert. U kunt dit zien als een uitgestelde aflossing: in plaats van de auto volledig in maandelijkse termijnen af te lossen, laat u een deel staan tot de laatste maand.

De hoogte van het slottermijn heeft een direct effect op uw maandlast. Kiest u een hoog slottermijn, dan lost u per maand minder af en is uw maandtermijn lager. Dat geeft lucht in het maandbudget, maar u houdt aan het einde een forse betaling over. Kiest u juist een laag slottermijn of helemaal geen, dan is de maandtermijn hoger, maar bent u aan het einde direct schuldenvrij eigenaar zonder grote slotbetaling.

Verstandig is om het slottermijn ongeveer af te stemmen op de verwachte restwaarde van de auto aan het einde van het contract. Zo voorkomt u dat u aan het einde meer moet betalen dan de auto op dat moment waard is. Aan het einde van de looptijd kunt u het slottermijn in een keer voldoen, de auto verkopen en met de opbrengst het slottermijn aflossen, of soms een nieuw contract afsluiten voor het restbedrag.

Rente en looptijd bepalen de kosten

Twee knoppen bepalen samen uw maandlast en de totale kosten: de rente en de looptijd.

De rente is de vergoeding voor de leasemaatschappij. Hoe hoger het percentage, hoe groter het deel van uw betaling dat naar rente gaat in plaats van naar aflossing. Zelfs een verschil van een half procent kan over enkele jaren honderden euros schelen. Vergelijk daarom altijd het effectieve rentepercentage van verschillende aanbieders.

De looptijd werkt twee kanten op. Een langere looptijd verdeelt de aflossing over meer maanden, waardoor de maandtermijn daalt en het maandbudget wordt ontzien. Maar omdat de rente langer doorloopt, stijgt de totale rentelast. Een kortere looptijd geeft een hogere maandtermijn maar een lagere totale kostenpost. De beste keuze hangt af van uw prioriteit: maandelijkse ruimte of zo laag mogelijke totale kosten. De rekentool maakt die afweging concreet door elk scenario direct door te rekenen.

Een rekenvoorbeeld

Stel, u koopt een auto van 20.000 euro, doet een aanbetaling van 2.000 euro, spreekt een slottermijn van 4.000 euro af en financiert de rest tegen 6% rente over 48 maanden. Het te financieren bedrag is dan 18.000 euro. De maandtermijn komt uit op ongeveer 349 euro. Over vier jaar betaalt u samen met de aanbetaling en het slottermijn bijna 22.742 euro, waarvan ruim 2.742 euro rente.

Verlaagt u het slottermijn naar nul, dan stijgt de maandtermijn omdat u het volledige bedrag maandelijks aflost, maar aan het einde bent u meteen schuldenvrij. Verhoogt u juist het slottermijn, dan daalt de maandlast maar houdt u een grotere slotbetaling over. Zo ziet u direct hoe elke keuze doorwerkt in uw budget.

Waar u op moet letten

Deze rekentool geeft een indicatie op basis van de waarden die u invult. Het werkelijke rentepercentage hangt af van uw kredietwaardigheid, de leasemaatschappij en de marktomstandigheden. Let bij het vergelijken van aanbiedingen niet alleen op de maandtermijn, maar ook op het slottermijn, het effectieve rentepercentage en eventuele bijkomende kosten zoals administratie- of afsluitkosten. Een lage maandlast kan namelijk het gevolg zijn van een hoog slottermijn dat u later alsnog moet betalen.

Gebruik de tool om uw project voor te bereiden, looptijden en slottermijnen te vergelijken en goed geïnformeerd het gesprek met een leaseaanbieder aan te gaan. De definitieve termijnen, het rentepercentage en de voorwaarden staan altijd in de offerte en het contract, en dat document is leidend.

Deze informatie is algemeen van aard en vormt geen financieel advies.

Over deze tool: financial lease berekenen

Financial lease berekenen: gebruik deze tool voor een directe schatting op basis van de gegevens die je invoert. Pas de velden aan je situatie aan of bekijk al onze rekenmachines om je volgende stap te plannen.