Doorlopend krediet berekenen Nederland

Wat de tool doet

Een doorlopend krediet berekenen helpt je te zien wat deze kredietvorm werkelijk kost voordat je een overeenkomst tekent. Deze tool vraagt drie eenvoudige gegevens (het opgenomen bedrag, de jaarlijkse rente en het maandbedrag als percentage van het bedrag) en berekent meteen hoe lang het krediet loopt, hoeveel rente je in totaal betaalt en welk bedrag je uiteindelijk kwijt bent.

Een doorlopend krediet is een flexibele lening met een kredietlimiet. Je kunt geld opnemen tot die limiet, en wat je aflost mag je opnieuw opnemen. Je betaalt maandelijks een vast percentage van het opgenomen bedrag. Dat maandbedrag bestaat uit twee delen: rente over het openstaande saldo en aflossing van de schuld. Omdat de rente variabel is, kan de kredietverstrekker die tijdens de looptijd aanpassen. Deze berekening laat zien hoe het krediet zich ontwikkelt bij de rente die jij invult.

Hoe je een doorlopend krediet berekent

De berekening volgt het krediet maand voor maand. Aan het begin staat het volledige opgenomen bedrag open. Elke maand gebeurt het volgende:

• De rente over het openstaande saldo wordt bepaald: het saldo maal de maandrente, waarbij de maandrente gelijk is aan de jaarrente gedeeld door twaalf.
• Van het vaste maandbedrag gaat dit rentedeel er eerst af.
• Wat overblijft, wordt afgelost op de schuld, zodat het saldo daalt.

De maand daarna is het saldo lager, dus de rente is ook lager en gaat een groter deel van het maandbedrag naar aflossing. Dit is het kenmerk van aflossen: naarmate de schuld krimpt, betaal je minder rente en los je sneller af. De tool herhaalt deze stap tot het saldo nul is, telt de maanden en telt alle rente bij elkaar op.

Het vaste maandbedrag zelf is simpel te bepalen: het opgenomen bedrag maal het aflossingspercentage. Bij een bedrag van 10.000 euro en een maandbedrag van 2 procent betaal je dus 200 euro per maand. Alleen in de laatste maand kan het werkelijke bedrag lager zijn, omdat er dan minder schuld resteert dan het vaste bedrag.

De rol van de rente

De rente bepaalt hoeveel je krediet kost. Bij een doorlopend krediet is die rente variabel: de kredietverstrekker koppelt hem vaak aan de marktrente en mag hem aanpassen. Dat heeft direct gevolgen. Stijgt de rente, dan gaat een groter deel van je maandbedrag op aan rente en blijft er minder over om af te lossen. Het saldo daalt dan langzamer, de looptijd wordt langer en je betaalt in totaal meer.

Een verschil van een paar procentpunten lijkt klein, maar over de hele looptijd telt het flink aan. Bij een doorlopend krediet weegt dit zwaarder dan bij een lening met een vaste rente, omdat je vooraf niet weet hoe de rente zich ontwikkelt. De uitkomst van deze tool geldt voor het rentepercentage dat je invult; wil je het risico inschatten, reken dan ook een scenario met een hogere rente door.

De rol van het maandbedrag

Het tweede stuurmiddel is het maandbedrag, uitgedrukt als percentage van het opgenomen bedrag. Dit percentage bepaalt hoe snel je aflost.

Een hoger percentage betekent een hoger maandbedrag. Je lost sneller af, de looptijd wordt korter en je betaalt minder rente in totaal. Dat is financieel gunstig, maar het vraagt meer ruimte in je maandbudget.

Een lager percentage verlaagt je maandlast, wat prettig kan lijken, maar de keerzijde is groot: de schuld daalt langzamer, de looptijd rekt uit en de totale rente loopt op. In het uiterste geval kies je een percentage dat nauwelijks boven de maandrente ligt. Dan gaat bijna het hele maandbedrag naar rente, los je vrijwel niets af en blijft het krediet extreem lang doorlopen. De tool begrenst zo'n scenario bij 600 maanden om een oneindige berekening te voorkomen; in de praktijk is dat een teken dat het aflossingspercentage te laag staat.

Een rekenvoorbeeld

Neem een opgenomen bedrag van 10.000 euro, een jaarrente van 9 procent en een maandbedrag van 2 procent. Het maandbedrag komt uit op 200 euro. In de eerste maand is de rente 75 euro (10.000 euro maal 9 procent gedeeld door twaalf), dus je lost 125 euro af. De maand daarna is het saldo lager, is de rente iets minder en los je iets meer af. Zo daalt de schuld steeds sneller. Het krediet is na ongeveer 63 maanden afgelost en je betaalt in die periode circa 2.580 euro aan rente.

Verhoog je het maandbedrag naar 3 procent, dan wordt de maandlast hoger, maar de looptijd korter en de totale rente lager. Verlaag je het naar 1,5 procent, dan daalt de maandlast, maar loopt de looptijd op en betaal je meer rente. Zo maakt de tool de afweging tussen maandlast en totale kosten concreet.

Kosten, looptijd en totaal betaald

De tool onderscheidt drie cijfers die vaak door elkaar lopen:

• Het maandbedrag is de vaste som die je maandelijks betaalt, bestaande uit rente en aflossing.
• De totale rente is de optelsom van alle rente over de hele looptijd. Dit is wat het krediet je bovenop het geleende bedrag kost.
• Het totaal betaald is het opgenomen bedrag plus de totale rente: alles wat je aan het einde hebt afgelost.

Deze cijfers samen geven een eerlijk beeld. Een laag maandbedrag oogt aantrekkelijk, maar kan een lange looptijd en hoge totale rente verbergen. Wie alleen naar de maandlast kijkt, ziet de werkelijke prijs van het krediet niet.

Veelgemaakte fouten

Bij een doorlopend krediet sluipen er makkelijk misvattingen in:

• Alleen op de maandlast letten. Een laag maandbedrag verlaagt de druk nu, maar verhoogt de totale kosten door de lange looptijd. Kijk altijd ook naar de totale rente.
• De variabele rente vergeten. De rente kan stijgen, waardoor de looptijd langer wordt dan je berekening laat zien. Reken een scenario met een hogere rente door.
• Opnieuw opnemen. Wat je aflost, mag je weer opnemen. Doe je dat, dan daalt de schuld niet en blijft je krediet doorlopen.
• Het krediet vergelijken met een lening op de verkeerde basis. Een doorlopend krediet en een persoonlijke lening verschillen in flexibiliteit en zekerheid; vergelijk ze op looptijd en totale kosten, niet alleen op rente.

Om te onthouden

Deze tool geeft een schatting op basis van de waarden die je invult. De rente is bij een doorlopend krediet variabel en kan tussentijds veranderen, dus de werkelijke looptijd en kosten kunnen afwijken. Het definitieve maandbedrag, de rente en de voorwaarden staan in de kredietovereenkomst van de kredietverstrekker, en dat document is bepalend.

Gebruik de tool om je voor te bereiden, om verschillende aflossingspercentages te vergelijken en om te zien wat een krediet in totaal kost. Controleer voordat je tekent altijd de precieze voorwaarden, de rente en de gevolgen van een eventuele renteverhoging.

Deze informatie is algemeen van aard en vormt geen financieel advies.

Over deze tool: doorlopend krediet berekenen

Doorlopend krediet berekenen: gebruik deze tool voor een directe schatting op basis van de gegevens die je invoert. Pas de velden aan je situatie aan of bekijk al onze rekenmachines om je volgende stap te plannen.