Calculateur de capital retraite nécessaire France

Ce que fait le calculateur de capital retraite

Combien faut-il épargner pour la retraite ? Plutôt que de viser un chiffre rond entendu quelque part, le calculateur part de vos propres dépenses. Vous indiquez ce que vous prévoyez de dépenser chaque année, les revenus dont vous disposerez par ailleurs et le taux auquel vous comptez puiser dans votre épargne ; il affiche la taille du portefeuille qui rend le plan tenable.

Avec un objectif chiffré, vous pouvez mesurer vos progrès année après année.

Comment fonctionne le calcul

L’outil calcule d’abord votre déficit de revenu : vos dépenses annuelles à la retraite moins vos autres revenus annuels, comme une pension, une rente ou une prestation publique. Le reste est le montant que votre épargne doit fournir chaque année.

Il convertit ensuite ce déficit en capital à l’aide du taux de retrait. Pour retirer 4 % du portefeuille par an, celui-ci doit valoir vingt-cinq fois le déficit, car 4 % multipliés par 25 font 100 %. De façon générale, le capital est égal au déficit annuel divisé par le taux de retrait exprimé en décimale.

Le taux de retrait résume la durée pendant laquelle l’argent doit tenir et le risque de marché que vous acceptez ; le traduire en multiple de vos dépenses le rend concret.

Le rôle du taux de retrait

Le taux de retrait est l’hypothèse la plus influente du calcul, et de petits changements déplacent nettement l’objectif. 4 % est devenu une référence après que des recherches ont montré qu’un portefeuille prélevé à ce taux, ajusté de l’inflation, avait historiquement tenu une retraite de trente ans dans la plupart des cas. C’est un repère, pas une garantie.

Un taux plus bas protège mieux le portefeuille contre de faibles rendements en début de retraite et contre une longue espérance de vie, mais exige un capital plus grand pour le même train de vie. Un taux plus élevé réduit l’objectif et augmente le risque d’épuisement. Ceux qui prévoient une longue retraite, veulent une marge de sécurité ou ne pourront guère gagner d’argent ensuite choisissent souvent un taux inférieur à 4 %.

Refaites le calcul à deux ou trois taux différents : l’écart entre l’hypothèse prudente et l’hypothèse optimiste montre la sensibilité de votre plan.

Le poids des autres revenus

Le champ des autres revenus est facile à négliger, alors qu’il change souvent le plus le résultat. Chaque unité de revenu fiable venant d’ailleurs est une unité que votre épargne n’a plus à produire, et le multiple lié au taux de retrait fait qu’elle réduit le capital nécessaire de plusieurs fois sa valeur.

Un déficit de 30 000 par an à un taux de retrait de 4 % exige un capital de 750 000. Si une pension couvre 10 000 de ces dépenses, le déficit tombe à 20 000 et l’objectif à 500 000 : un revenu régulier de 10 000 par an a retiré 250 000 de ce que vous devez épargner vous-même. C’est pourquoi augmenter les revenus garantis, par une pension publique, une rente ou un départ différé, est l’un des leviers les plus efficaces d’un plan de retraite.

Utiliser le calculateur

1. Saisissez vos dépenses annuelles prévues à la retraite, en argent d’aujourd’hui.
2. Saisissez vos autres revenus annuels, comme une pension ou une prestation.
3. Saisissez le taux de retrait sûr que vous comptez utiliser.

Le calculateur affiche le capital nécessaire, le déficit annuel que votre épargne doit couvrir et le déficit mensuel équivalent, souvent le plus parlant car il se compare directement à un budget mensuel.

Lire le résultat

Le capital affiché est un objectif de planification. Il repose sur des hypothèses de dépenses, de revenus et de rendements qui évolueront ; servez-vous-en pour comparer. Réduisez les dépenses et il baisse vite ; ajoutez un revenu garanti et il baisse plus vite encore ; abaissez le taux de retrait et il grimpe.

Gardez tous les montants en argent d’aujourd’hui et prenez le résultat comme un objectif en termes réels, en laissant vos versements croître avec l’inflation. Si vos retraits sont imposés, ajoutez l’impôt attendu à vos dépenses, faute de quoi l’objectif sous-estimera vos besoins.

De l’objectif au plan

Une fois le capital nécessaire connu, vérifiez si votre rythme d’épargne actuel l’atteindra dans le temps qui reste, et ajustez tant qu’il est encore temps. Si l’objectif paraît hors de portée, plusieurs leviers existent : dépenser un peu moins à la retraite, obtenir davantage de revenus garantis, travailler quelques années de plus ou accepter en connaissance de cause un taux de retrait un peu plus élevé. Refaites le calcul chaque fois que votre situation change.

Cet article est une information générale et ne constitue pas un conseil financier.

À propos de ce calculateur capital retraite

Utilisez ce calculateur capital retraite pour obtenir immédiatement une estimation fondée sur les chiffres que vous saisissez. Ajustez les champs ci-dessus selon votre situation, ou parcourez tous nos calculateurs pour planifier la suite.