Calculateur de déficit de retraite France

Ce calculateur de déficit de retraite compare le revenu dont vous aurez besoin à ce que votre épargne peut produire, et chiffre l'écart et le capital manquant.

Revenu nécessaire par an €

Autres revenus annuels €

Valeur actuelle du portefeuille €

Taux de retrait sûr %

Déficit annuel —

Capital supplémentaire nécessaire —

Revenu annuel projeté —

Nous nous efforçons toujours d’utiliser les données les plus récentes pour chaque variable afin que nos résultats et rapports soient aussi précis que possible. Des erreurs restent néanmoins possibles — ne vous fiez pas uniquement à cet outil ni à son rapport, et nous déclinons toute responsabilité quant aux décisions prises sur cette base.

À quoi ça sert

Le calculateur de déficit de retraite montre l'écart entre le revenu dont vous aurez besoin à la retraite et le revenu que votre épargne et vos autres sources peuvent réellement produire. Il combine un revenu garanti avec un retrait sûr de votre portefeuille et révèle ce qui manque.

Sources de données & paramètres

Ce calculateur utilise des formules financières standard et fonctionne entièrement dans votre navigateur. Il ne nécessite aucune donnée externe — votre résultat est calculé uniquement à partir des valeurs saisies ci-dessus.

La formule

revenu_projeté = autres_revenus + valeur_portefeuille × taux ÷ 100 ; déficit = max(0, revenu_nécessaire − revenu_projeté) ; capital_nécessaire = déficit ÷ (taux ÷ 100)

Comment ça marche

Votre portefeuille est censé produire chaque année un pourcentage sûr de sa valeur. Ce montant s'ajoute à vos autres revenus pour obtenir un total projeté, comparé à vos besoins. Tout écart devient le déficit annuel, et le capital supplémentaire nécessaire est calculé à partir du même taux de retrait.

Où l’utiliser

Vérifier si votre épargne actuelle financera le mode de vie souhaité
Voir combien vous devez investir en plus pour combler un déficit
Tester l'effet d'un taux de retrait plus élevé ou plus bas

Exemple chiffré

Une personne a besoin de 50 000,00 € par an et dispose déjà de 20 000,00 € d'autres revenus. Un portefeuille de 500 000,00 € retiré à 4% permet d'atteindre …, laissant un déficit annuel de … et exigeant … de capital supplémentaire.

Ce que fait le calculateur de déficit de retraite

Votre argent suffira-t-il à financer la vie que vous souhaitez après le travail ? Le calculateur compare le revenu dont vous aurez besoin chaque année à celui que votre épargne et vos autres sources peuvent produire, puis affiche le déficit annuel et le capital supplémentaire nécessaire pour le combler.

Il part de quatre valeurs que vous connaissez ou pouvez estimer : votre revenu cible, vos autres revenus attendus, la valeur actuelle de votre portefeuille et un taux de retrait sûr.

Comment le déficit est calculé

Un portefeuille de retraite ne verse pas toute sa valeur d’un coup ; vous en retirez chaque année un pourcentage modéré pour qu’il dure. Ce pourcentage est le taux de retrait sûr, et la valeur du portefeuille multipliée par ce taux donne le revenu qu’il devrait produire.

Ce revenu s’ajoute aux revenus fiables, comme une pension ou des loyers, pour former un total projeté, comparé ensuite au besoin indiqué. Si le besoin est plus élevé, la différence est votre déficit annuel. Si le revenu projeté couvre déjà le besoin, le déficit est nul.

L’outil convertit aussi le déficit en capital : il le divise par le même taux de retrait pour indiquer la somme supplémentaire à investir pour produire le revenu manquant.

Par exemple, avec un besoin de 40 000 par an, 12 000 de pension et un portefeuille de 500 000 à 4 %, le portefeuille fournit 20 000. Le revenu projeté est de 32 000, le déficit de 8 000 par an et le capital supplémentaire de 200 000.

Les quatre données

Le revenu nécessaire par an correspond à vos dépenses cibles à la retraite, en argent d’aujourd’hui ; estimez logement, santé, voyages et vie courante de façon réaliste. Les autres revenus annuels regroupent tout revenu fiable hors portefeuille, comme une pension publique ou d’entreprise, une rente ou des loyers ; n’incluez que ce sur quoi vous pouvez compter. La valeur actuelle du portefeuille est le total de l’épargne investie dans laquelle vous puiserez, comptes retraite et placements destinés à la retraite compris. Le taux de retrait sûr est le pourcentage que vous prévoyez de retirer chaque année ; un taux plus bas est plus prudent et augmente le capital indiqué.

Utiliser le calculateur

Saisissez le revenu dont vous prévoyez d’avoir besoin chaque année à la retraite.
Ajoutez les autres revenus annuels sur lesquels vous pouvez compter.
Entrez la valeur actuelle de votre portefeuille.
Fixez le taux de retrait sûr que vous souhaitez retenir.

L’outil affiche votre déficit annuel, le capital supplémentaire nécessaire et votre revenu annuel projeté : s’il existe un écart, son ampleur et ce qu’il faudrait pour le combler.

Si le revenu projeté dépasse déjà votre objectif, vous avez peut-être de la marge pour partir plus tôt, dépenser davantage ou retirer moins. S’il reste en deçà, le capital affiché donne un objectif d’épargne concret.

Combler un déficit

Vous pouvez investir davantage d’ici la retraite pour augmenter la valeur du portefeuille. Vous pouvez travailler un peu plus longtemps, ce qui laisse l’épargne croître et réduit les années à financer. Vous pouvez chercher un revenu fiable supplémentaire, qui allège d’autant la charge du portefeuille.

Vous pouvez aussi revoir l’objectif : une baisse modérée des dépenses prévues ou un logement plus petit comble parfois l’écart plus facilement qu’un portefeuille plus gros. Un taux de retrait un peu plus élevé abaisse le capital affiché, mais un taux trop élevé accroît le risque de manquer d’argent plus tard.

Lire les résultats

Le résultat est une estimation fondée sur des hypothèses. Les montants sont en argent d’aujourd’hui : l’inflation augmentera le revenu nécessaire, revoyez donc les chiffres régulièrement. Ils sont aussi avant impôt, et ce que vous gardez dépend de votre pays et du type de compte. Enfin, le taux de retrait est une hypothèse : les marchés ne rapportent pas un rendement régulier, et un taux jugé sûr à une époque peut ne pas l’être à une autre.

Revoyez les chiffres chaque fois que votre épargne, vos revenus ou vos projets changent.

Cet article est une information générale et ne constitue pas un conseil financier.

À propos de ce calculateur de déficit de retraite

Utilisez ce calculateur de déficit de retraite pour obtenir immédiatement une estimation fondée sur les chiffres que vous saisissez. Ajustez les champs ci-dessus selon votre situation, ou parcourez tous nos calculateurs pour planifier la suite.

Questions fréquentes

Comment fonctionne le calculateur de déficit de retraite ?

Saisissez le revenu nécessaire chaque année, vos autres revenus attendus, la valeur actuelle de votre portefeuille et un taux de retrait sûr. L'outil calcule ce que le portefeuille peut verser à ce taux, ajoute vos autres revenus et compare le total à vos besoins. La différence est votre déficit annuel ; le capital supplémentaire requis est aussi indiqué.

Qu'est-ce qu'un taux de retrait sûr ?

C'est le pourcentage d'un portefeuille que vous pouvez retirer chaque année avec de fortes chances que l'argent dure toute la retraite. 4 % est un point de départ courant issu d'études historiques, mais beaucoup de planificateurs retiennent aujourd'hui un chiffre un peu plus bas. Un taux plus faible produit moins de revenu et exige plus de capital.

Que compte-t-on comme autres revenus annuels ?

Toute somme fiable attendue à la retraite qui ne provient pas du portefeuille saisi : pension publique ou d'entreprise, rente, loyers ou travail à temps partiel. N'incluez que les revenus dont vous êtes raisonnablement sûr, car les surestimer réduirait artificiellement votre déficit.

Comment le capital supplémentaire est-il calculé ?

L'outil divise le déficit annuel par le taux de retrait exprimé en décimale. S'il vous manque 10 000 par an à un taux de 4 %, il vous faudrait 250 000 de plus investis pour produire ce revenu.

Le résultat tient-il compte de l'inflation et des impôts ?

Non. Les chiffres sont en argent d'aujourd'hui et avant impôt. L'inflation augmentera le revenu nécessaire au fil du temps, et l'impôt réduit ce que vous gardez. Prenez le résultat comme une estimation de planification et revoyez-le chaque année.

Mes données restent-elles privées ?

Oui. Le calcul s'effectue entièrement dans votre navigateur. Rien de ce que vous saisissez n'est téléversé, stocké ou partagé.

À propos de l’auteur

Rédigé et vérifié par

Taha Kheirandish

Étudiant en économie et chercheur indépendant

Taha Kheirandish lit les codes fiscaux comme d’autres lisent des cartes : pour savoir où un système mène réellement, et non où il prétend mener.

Étudiant en économie, il travaille ici de façon délibérément comparative. La surcote d’une retraite différée au Québec, l’indemnité kilométrique allemande, le plafonnement des loyers aux Pays-Bas : chacune de ces règles est une décision sur la façon dont l’argent doit circuler, et chacune se lit autrement dès qu’on la place à côté de huit autres. Il construit et vérifie ces calculateurs sur neuf marchés à partir des sources primaires — le texte plutôt qu’un résumé, la circulaire du ministère plutôt qu’un article qui la cite.

C’est aussi la règle éditoriale du site. Chaque taux, chaque seuil et chaque tranche y porte le document dont il est tiré et sa date d’entrée en vigueur, et il est revérifié quand le droit change, non quand quelqu’un s’en aperçoit.

Il est chercheur, non conseiller agréé, et rien sur ce site ne constitue un conseil financier personnalisé. Ce sont des calculs faits avec soin, sources à l’appui — pour que vous puissiez les vérifier et les porter à quelqu’un qui, lui, peut vous conseiller.

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