Taux fixe ou variable : comparateur

Taux fixe ou variable capé ? Comparez le coût total de deux prêts selon quatre scénarios, la mensualité maximale et les seuils de l'usure applicables.

Montant emprunté €

Durée ans

Taux fixe proposé %

Taux variable initial %

Cap du taux variable pts

Scénario de taux

Options avancées

Variation annuelle à chaque révision pts

Assurance mensuelle €

Écart de coût total, variable moins fixe —

Total versé à taux fixe —

Total versé à taux variable —

Mensualité à taux fixe —

Première mensualité à taux variable —

Mensualité la plus élevée atteinte —

Taux le plus élevé appliqué —

Seuil de l'usure, catégorie taux fixe —

Seuil de l'usure, catégorie taux variable —

Dépassement du seuil par le taux fixe —

Dépassement du seuil par le taux variable —

Nous nous efforçons toujours d’utiliser les données les plus récentes pour chaque variable afin que nos résultats et rapports soient aussi précis que possible. Des erreurs restent néanmoins possibles — ne vous fiez pas uniquement à cet outil ni à son rapport, et nous déclinons toute responsabilité quant aux décisions prises sur cette base.

À quoi ça sert

Ce comparateur simule un prêt à taux variable capé face à un prêt à taux fixe, selon quatre scénarios d'évolution des taux, et confronte chaque offre au seuil de l'usure de sa propre catégorie.

Sources de données & paramètres

Les valeurs ci-dessous alimentent ce calculateur. Nous les tenons alignées sur les derniers barèmes officiels, et chaque résultat est recalculé automatiquement à chaque changement.

Paramètre	Valeur	Source	Dernière mise à jour
Seuils de l'usure par catégorie de prêt (Banque de France)	Barème	banque-france.fr	En vigueur le 2026-10-01Banque de France usury thresholds for Q4 2026 (from 1 October 2026).
Bornes des catégories de l'usure : montant maximal des crédits à la consommation (euros) et durée minimale des prêts immobiliers à taux fixe (années)	Barème	legifrance.gouv.fr	En vigueur le 2017-01-01

La formule

Mensualité révisée = capital restant × taux mensuel ÷ (1 − (1 + taux mensuel)^−mois restants), le taux ne sortant jamais du cap

Comment ça marche

Le prêt à taux fixe donne une mensualité constante ; le prêt variable est simulé mois par mois, la mensualité étant recalculée à chaque révision annuelle sur le capital restant et la durée restante.

Où l’utiliser

Mesurer le pire scénario d'un taux variable capé
Comparer le coût total des deux formules
Vérifier chaque taux face au seuil de l'usure de sa catégorie

Exemple chiffré

Sur 250 000 € et 20 ans, le taux fixe coûte … et le taux variable capé … en cas de hausse progressive, avec une mensualité qui monte jusqu'à ….

Un crédit à taux fixe garantit la même mensualité jusqu'au dernier remboursement, tandis qu'un crédit à taux variable suit l'évolution d'un indice, à la hausse comme à la baisse, parfois borné par un cap. Ce comparateur chiffre les scénarios possibles pour chaque formule selon votre projet.

Ce que fait ce comparateur

Un taux variable capé s'affiche toujours en dessous du taux fixe du moment. C'est sa raison d'être commerciale, et cela ne dit rien de ce que le prêt coûtera. La seule façon d'arbitrer est de simuler la trajectoire du taux jusqu'au terme et d'additionner ce qui aura réellement été versé.

Ce comparateur le fait mois par mois, sur quatre scénarios, en recalculant la mensualité à chaque révision annuelle. Il affiche la mensualité la plus élevée atteinte: le chiffre qui décide de la supportabilité, et le coût total de chaque formule.

Le cap, seule vraie protection

Un taux révisable non capé expose l'emprunteur sans limite. Le cap, lui, borne la variation dans les deux sens : un cap d'un point autour d'un taux initial de 2,90 % signifie que le taux évoluera dans une fourchette de 1,90 % à 3,90 %, quoi qu'il arrive sur les marchés.

Ce plafond est la donnée centrale de l'arbitrage, et le comparateur ne se contente pas de l'afficher : aucun scénario ne le franchit, dans un sens comme dans l'autre. Un simulateur qui laisserait le taux dépasser le cap décrirait un contrat qui n'existe pas.

Les quatre scénarios

Taux stable : le taux initial se maintient jusqu'au terme. Scénario le plus favorable au variable, le moins probable sur vingt ans.
Hausse progressive : le taux monte d'un pas fixe à chaque révision, jusqu'à buter sur le cap. Trajectoire réaliste dans un cycle de resserrement monétaire.
Passage immédiat au cap : le taux atteint son maximum dès la deuxième année et y reste. C'est le pire des cas contractuels, celui sur lequel il faut décider.
Baisse progressive : le taux descend jusqu'au plancher du cap. Utile pour mesurer le gain potentiel, jamais pour fonder une décision.

Un cas concret

Un emprunteur compare deux offres pour 250 000 € sur vingt ans : un taux fixe à 3,40 %, ou un taux variable à 2,90 % capé à un point.

À taux fixe, la mensualité s'établit à 1 437,09 € et le total versé à 344 901 €. Rien ne bouge pendant vingt ans.

À taux variable, la première mensualité tombe à 1 374,01 €, soixante-trois euros de moins. Mais dans le scénario de hausse progressive, le taux atteint 3,90 % au bout de deux révisions et la mensualité monte à 1 493,06 €, au-dessus du fixe. Le total versé atteint 356 200 €, soit 11 300 € de plus que le taux fixe.

Si le taux restait stable, le variable ferait gagner un peu plus de 15 000 €. L'écart entre ces deux issues, plus de 26 000 €, mesure exactement le risque pris.

Les deux seuils de l'usure

La Banque de France publie chaque trimestre plusieurs seuils, et deux d'entre eux concernent ce comparateur : celui des prêts immobiliers à taux fixe, décliné en trois bandes de durée, et celui, distinct, des prêts à taux variable.

Le comparateur applique à chaque offre le seuil de sa catégorie et signale un dépassement. Appliquer un seuil unique (par exemple celui des prêts fixes de vingt ans et plus à un prêt variable) donnerait une réponse fausse dans les deux directions : usuraire pour des offres légales, conforme pour des offres qui ne le sont pas.

Ce qui pèse dans la décision

Trois éléments, au-delà des chiffres.

La durée de détention réelle. Un emprunteur qui revendra dans cinq ans ne subira que les premières révisions : le variable devient nettement plus intéressant.
La marge de manœuvre budgétaire. Si la mensualité maximale du scénario au cap n'est pas absorbable, le variable est exclu, quel que soit le gain espéré.
Les clauses annexes. Option de passage à taux fixe, plafonnement de la durée, conditions de remboursement anticipé : elles valent parfois plus que quelques dixièmes de point.

Ce que le comparateur ne modélise pas

La trajectoire réelle du taux dépend de l'indice de référence du contrat, généralement un taux interbancaire, et de la marge de la banque. Le comparateur raisonne sur des scénarios simples, non sur une prévision de marché, personne n'en fait de fiable sur vingt ans.

Il ne modélise pas non plus les contrats à mensualité constante et durée variable, où une hausse allonge la durée au lieu d'augmenter le paiement. Ces contrats comportent en général une durée maximale, au-delà de laquelle la mensualité augmente malgré tout.

Le taux mixte, troisième voie

Entre les deux formules existe un compromis peu proposé mais parfois pertinent : le taux mixte. Le prêt est à taux fixe pendant une première période (cinq, sept ou dix ans) puis bascule en taux révisable, généralement capé, pour la durée restante.

L'intérêt tient à la structure des crédits immobiliers. Les premières années concentrent les intérêts, et c'est précisément là que le taux fixe protège. Quand la bascule intervient, le capital restant a déjà diminué et une hausse de taux porte sur une base plus faible.

Le taux fixe initial d'un prêt mixte est en outre inférieur à celui d'un prêt entièrement fixe de même durée totale, ce qui abaisse la mensualité d'entrée.

Le comparateur ne modélise pas cette troisième formule : il faut la simuler en deux temps, en traitant la première période comme un prêt fixe puis en reprenant le capital restant comme un prêt variable capé de la durée résiduelle.

À garder à l'esprit

Décidez sur le scénario du cap atteint, pas sur la mensualité d'appel. C'est la mensualité maximale affichée par le comparateur qui doit rester compatible avec votre budget et avec votre taux d'endettement.

Vérifiez enfin que l'offre précise l'indice de référence, la périodicité des révisions, le cap exact et son caractère symétrique. Un cap qui ne joue qu'à la hausse sans plancher symétrique n'est pas la même protection.

Ces informations sont d'ordre général et ne constituent pas un conseil financier.

À propos de cet outil : taux fixe ou variable

Taux fixe ou variable : utilisez cet outil pour obtenir une estimation précise immédiate. Les chiffres suivent les règles officielles et sont mis à jour pour 2026. Ajustez les champs ci-dessus selon votre situation, ou parcourez tous nos calculateurs pour planifier la suite.

Questions fréquentes

Qu'est-ce qu'un taux variable capé ?

C'est un taux révisable dont la variation est contractuellement bornée, à la hausse comme à la baisse, autour du taux initial. Un cap d'un point signifie que le taux ne pourra jamais dépasser le taux de départ augmenté d'un point, ni descendre en dessous du taux de départ diminué d'un point.

Comment la mensualité évolue-t-elle à chaque révision ?

Dans la formule la plus courante, la banque recalcule la mensualité à chaque révision annuelle, sur le capital restant dû et la durée qui reste à courir. D'autres contrats préfèrent conserver la mensualité et allonger la durée ; le comparateur retient la première formule, la plus lisible et la plus fréquente.

Quel scénario faut-il retenir pour décider ?

Le pire. Un taux variable capé se juge sur le scénario où le taux monte jusqu'au cap dès la première révision : c'est le maximum contractuel, et la seule question qui compte est de savoir si la mensualité correspondante reste supportable. Les scénarios favorables sont des bonus, pas des hypothèses de travail.

Le seuil de l'usure est-il le même pour un taux fixe et un taux variable ?

Non. La Banque de France publie un seuil distinct pour les prêts immobiliers à taux variable, et trois seuils pour les prêts à taux fixe selon la durée. Le comparateur applique à chaque offre le seuil de sa propre catégorie : utiliser un chiffre unique conduirait à déclarer usuraire une offre légale, ou l'inverse.

Peut-on passer d'un taux variable à un taux fixe en cours de prêt ?

Beaucoup de contrats prévoient une option de passage à taux fixe, parfois gratuite, parfois payante, et au taux du marché du jour, donc pas au taux initial. Cette clause est un élément de comparaison à part entière : demandez-en les conditions exactes avant de signer.

Mes données sont-elles conservées ?

Non. Montant, durée et taux saisis restent dans votre navigateur, sans transmission ni enregistrement.

À propos de l’auteur

Rédigé et vérifié par

Taha Kheirandish

Étudiant en économie et chercheur indépendant

Taha Kheirandish lit les codes fiscaux comme d’autres lisent des cartes : pour savoir où un système mène réellement, et non où il prétend mener.

Étudiant en économie, il travaille ici de façon délibérément comparative. La surcote d’une retraite différée au Québec, l’indemnité kilométrique allemande, le plafonnement des loyers aux Pays-Bas : chacune de ces règles est une décision sur la façon dont l’argent doit circuler, et chacune se lit autrement dès qu’on la place à côté de huit autres. Il construit et vérifie ces calculateurs sur neuf marchés à partir des sources primaires — le texte plutôt qu’un résumé, la circulaire du ministère plutôt qu’un article qui la cite.

C’est aussi la règle éditoriale du site. Chaque taux, chaque seuil et chaque tranche y porte le document dont il est tiré et sa date d’entrée en vigueur, et il est revérifié quand le droit change, non quand quelqu’un s’en aperçoit.

Il est chercheur, non conseiller agréé, et rien sur ce site ne constitue un conseil financier personnalisé. Ce sont des calculs faits avec soin, sources à l’appui — pour que vous puissiez les vérifier et les porter à quelqu’un qui, lui, peut vous conseiller.

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