Calculateur de prêt relais France

Ce que fait le calculateur de prêt relais

Acheter un nouveau logement avant d'avoir vendu l'ancien pose un problème de trésorerie bien connu. Le prêt relais est la solution la plus courante : la banque avance une partie de la valeur du bien que vous mettez en vente, ce qui vous permet de financer l'acquisition suivante sans attendre la signature définitive. Le calculateur de prêt relais estime cette avance et le coût qu'elle représente.

Vous saisissez la valeur du bien à vendre, la quotité de financement retenue par la banque, le capital encore dû sur votre prêt actuel, le taux du relais et sa durée. En retour, l'outil affiche le montant du prêt relais et le coût des intérêts, au global et au mois. De quoi savoir, avant tout rendez-vous bancaire, dans quel ordre de grandeur se situe votre projet.

Comment ça marche

Le raisonnement se fait en deux temps.

• Le montant de l'avance. La banque applique une quotité, généralement de 60 à 80 %, à la valeur estimée du bien. Elle en retranche le capital restant dû sur votre crédit en cours, car cette somme devra être soldée à la vente. Le résultat est le montant du prêt relais.
• Le coût. Pendant la durée du relais, vous ne remboursez le plus souvent que les intérêts. Le coût correspond donc aux intérêts calculés sur l'avance, pendant la durée retenue, puis le capital est remboursé en une fois lors de la vente.

Cette double lecture montre à la fois ce que vous pouvez mobiliser et ce que l'attente vous coûtera.

La quotité, clé de l'avance

La quotité est le pourcentage de la valeur du bien que la banque accepte de financer. Elle n'est jamais de 100 %, et pour une bonne raison : personne ne connaît le prix de vente définitif tant que l'acte n'est pas signé. En se limitant à 60 ou 80 %, la banque se protège d'une vente inférieure à l'estimation.

Concrètement, plus la quotité est basse, plus l'avance est prudente, et plus faible. Une quotité de 70 % sur un bien estimé à 300 000 € correspond à une base de 210 000 €, dont il faut encore retirer le capital restant dû. En faisant varier la quotité dans le calculateur, vous voyez immédiatement son effet sur le montant mobilisable.

Cas concret

Imaginons un bien estimé à 300 000 €, financé à une quotité de 70 %, sur lequel il reste 50 000 € à rembourser au titre du prêt initial. La base de financement s'élève à 210 000 €, dont on retire les 50 000 € restants : le prêt relais atteint donc 160 000 €.

Sur une durée de douze mois, à un taux de 4 %, ce relais coûte 6 400 € d'intérêts, soit environ 533 € par mois en différé. Ces intérêts sont le prix de la souplesse : ils vous évitent de brader votre bien actuel pour boucler l'achat suivant dans l'urgence. Simuler une durée plus courte ou une quotité différente montre aussitôt comment ce coût évolue.

Erreurs fréquentes

La première erreur est de raisonner sur la valeur brute du bien sans tenir compte du capital restant dû. Un logement estimé cher mais encore lourdement grevé de crédit libère finalement peu de trésorerie. Le calculateur intègre justement ce capital pour éviter cette illusion.

• Surestimer la valeur du bien. Une estimation trop optimiste gonfle l'avance espérée ; mieux vaut retenir un prix de vente réaliste.
• Oublier la durée. Un relais qui s'éternise multiplie les intérêts. Tester plusieurs durées aide à anticiper un marché lent.
• Négliger le différé. Le coût affiché correspond aux intérêts ; le capital, lui, reste à rembourser en totalité lors de la vente.

Pourquoi simuler avant de s'engager

Un prêt relais est un pari sur la vente de votre bien actuel. Tant qu'elle n'est pas signée, vous portez deux financements à la fois. Mesurer le coût des intérêts, mois après mois, permet de savoir combien de temps vous pouvez tenir sereinement si l'acheteur se fait attendre. C'est une information précieuse pour fixer un prix de vente ni trop haut, qui ferait fuir les acquéreurs, ni trop bas, qui amputerait votre apport.

Le calculateur transforme une inquiétude diffuse en chiffres concrets. En comparant plusieurs scénarios de quotité, de durée et de taux, vous arrivez au rendez-vous bancaire avec des ordres de grandeur clairs et des questions précises, plutôt qu'avec une simple intuition.

Relais sec, relais adossé et franchise totale

Un prêt relais ne prend pas toujours la même forme. Le relais sec s'utilise lorsque la vente du bien actuel suffit à financer le nouvel achat : la banque avance la quotité sans y adjoindre de crédit complémentaire. Il concerne surtout ceux qui achètent moins cher qu'ils ne vendent. Le relais adossé, plus fréquent, combine l'avance relais avec un prêt amortissable classique, car le nouveau bien coûte davantage : les deux financements cohabitent jusqu'à la vente, puis seul le prêt long subsiste.

La franchise totale désigne la formule où vous ne remboursez ni capital ni intérêts pendant le relais : les intérêts s'accumulent et sont réglés d'un bloc à la vente. Elle soulage la trésorerie au quotidien, mais alourdit le coût final. Quelle que soit la structure retenue, un même risque plane : si l'ancien logement ne se vend pas dans le délai du relais, les intérêts continuent de courir et il faut renégocier, prolonger ou baisser le prix. Simuler ce scénario défavorable avant de s'engager reste la meilleure précaution.

À garder à l'esprit

L'outil fournit une estimation pédagogique du montant et du coût d'un prêt relais. Il ne connaît ni la politique de risque de votre banque, ni la valeur exacte de votre bien, ni les frais annexes éventuels. La quotité réellement accordée, le taux et les conditions dépendent de votre dossier et d'une estimation professionnelle. Avant toute décision, faites confirmer les chiffres par un conseiller.

Ces informations sont d'ordre général et ne constituent pas un conseil financier.

À propos de cet outil : prêt relais

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