Es una de las ideas m\u00e1s antiguas e intuitivas para planificar un seguro. Si los ingresos de una persona se cortaran de repente, \u00bfcu\u00e1nto dinero har\u00eda falta hoy para sustituir todo lo que habr\u00eda ganado durante el resto de su vida laboral? Esa cifra es su valor de vida humana, y es una referencia natural para decidir el importe de un seguro de vida, en lugar de elegir una cifra redonda al azar.<\/p>\n
Una persona que trabaja genera un flujo de ingresos futuros: cada a\u00f1o hasta la jubilaci\u00f3n espera cobrar un sueldo. Si se suman todos esos a\u00f1os sale una cifra grande, pero exagera el valor real, porque un ingreso que llegar\u00e1 dentro de d\u00e9cadas vale hoy mucho menos que uno del a\u00f1o que viene. Para obtener una cifra realista hay que descontar los ingresos futuros a su valor actual, y eso es lo que hace la calculadora: convierte toda una vida de sueldos esperados en un \u00fanico valor en dinero de hoy.<\/p>\n
Necesita tres datos: tus ingresos anuales en un a\u00f1o normal, los a\u00f1os que faltan hasta la jubilaci\u00f3n, que fijan cu\u00e1nto dura el flujo de ingresos, y una tasa de descuento, el porcentaje anual que se usa para pasar el dinero futuro a dinero de hoy.<\/p>\n
Con ellos, trata tus ingresos futuros como una renta (un pago fijo una vez al a\u00f1o durante un n\u00famero de a\u00f1os) y la descuenta a valor actual con la f\u00f3rmula est\u00e1ndar:<\/p>\n
VVH = Ingreso \u00d7 (1 \u2212 (1 + r)^\u2212n) \u00f7 r<\/p>\n
r es la tasa de descuento en decimal y n el n\u00famero de a\u00f1os de ingresos que te quedan. Con una tasa de cero, la f\u00f3rmula se reduce a ingresos por a\u00f1os, porque no hay nada que descontar. Todo se calcula en tu navegador, as\u00ed que puedes cambiar los datos y ver c\u00f3mo responde el valor.<\/p>\n
La clave es el valor del dinero en el tiempo. Un euro que ganar\u00edas dentro de veinticinco a\u00f1os no vale un euro hoy, porque si lo tuvieras ahora podr\u00edas invertirlo y hacerlo crecer. Descontar hace el camino inverso: busca la cantidad menor de hoy que crecer\u00eda hasta ese ingreso futuro cuando lo cobraras.<\/p>\n
A lo largo de una vida laboral el efecto es grande. Alguien que gana 60.000 al a\u00f1o y tiene veinticinco a\u00f1os por delante hasta la jubilaci\u00f3n sumar\u00eda 1.500.000 en sueldos, una cifra llamativa pero enga\u00f1osa. Descontando ese mismo flujo al 4 % anual, el valor de vida humana baja a unos 937.000. Esa diferencia de m\u00e1s de medio mill\u00f3n es el efecto del descuento, y la calculadora la muestra aparte y en el gr\u00e1fico de anillo.<\/p>\n
Es el supuesto que m\u00e1s cambia el resultado. Muchos planificadores usan una rentabilidad de inversi\u00f3n prudente a largo plazo, la que cabr\u00eda esperar razonablemente de activos seguros durante d\u00e9cadas, a menudo entre el 3 % y el 5 %. Una tasa m\u00e1s alta hace que los ingresos futuros valgan menos y baja el valor de vida humana; una m\u00e1s baja hace lo contrario. Prueba varias tasas: si el valor se mantiene estable con tasas razonables, puedes fiarte; si cambia mucho, ese supuesto pesa mucho en la decisi\u00f3n.<\/p>\n
El resultado principal es el valor de vida humana, el valor actual de tus ingresos futuros y el objetivo natural para la cobertura de reemplazo de ingresos. Los ingresos futuros totales son la suma sin descontar de todos esos sueldos: sirven de comprobaci\u00f3n, pero exageran el valor econ\u00f3mico. El efecto del descuento es la diferencia entre ambos. El gr\u00e1fico de anillo divide los ingresos futuros brutos entre la parte que queda como valor actual y la que elimina el descuento.<\/p>\n
El valor de vida humana recoge los ingresos perdidos, pero una decisi\u00f3n de seguro completa suele ir m\u00e1s all\u00e1. Un an\u00e1lisis completo de necesidades suma las deudas pendientes, como la hipoteca, los gastos finales y los objetivos futuros, como la educaci\u00f3n de un hijo, y resta lo que ya tienes: ahorros, inversiones y seguros. El valor de vida humana dimensiona la parte de reemplazo de ingresos, a menudo la mayor, pero es un punto de partida: aj\u00fastalo a las deudas, los objetivos y los recursos de tu familia antes de fijar el importe de una p\u00f3liza.<\/p>\n
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