Convierte el tipo nominal de un pr\u00e9stamo y sus comisiones iniciales en una cifra comparable: la tasa anual equivalente, o TAE. El tipo anunciado no incluye lo que pagas por contratar el pr\u00e9stamo, y la TAE s\u00ed, as\u00ed que es la base m\u00e1s justa para comparar ofertas.<\/p>\n
Las entidades destacan el tipo nominal porque suele ser el n\u00famero m\u00e1s bajo, pero dos pr\u00e9stamos con el mismo tipo nominal pueden costar cantidades muy distintas cuando se suman las comisiones. Al expresarlo todo como un tipo efectivo, la TAE muestra qu\u00e9 pr\u00e9stamo es m\u00e1s barato.<\/p>\n
El c\u00e1lculo tiene dos fases. Primero, la herramienta obtiene la cuota mensual a partir del importe, el tipo nominal y el plazo, con la f\u00f3rmula de amortizaci\u00f3n est\u00e1ndar. Es la cuota que pagar\u00e1s cada mes.<\/p>\n
Despu\u00e9s tiene en cuenta que las comisiones reducen el dinero que recibes: si pagas una comisi\u00f3n por tramitar el pr\u00e9stamo, a tu cuenta llega menos de lo que devuelves. La TAE es el tipo con el que tu cuota real amortizar\u00eda ese importe neto en el mismo plazo. La calculadora lo encuentra por iteraci\u00f3n, ajustando el tipo hasta que las cifras cuadran, y luego lo capitaliza durante doce meses.<\/p>\n
Pagas la cuota de todo el pr\u00e9stamo por un dinero menor que el pr\u00e9stamo, as\u00ed que el tipo efectivo tiene que ser mayor que el nominal.<\/p>\n
El tipo nominal es el inter\u00e9s aplicado a tu saldo pendiente, el que aparece en la publicidad y el que se usa para calcular la cuota. No incluye el coste de obtener el pr\u00e9stamo.<\/p>\n
La TAE trata las comisiones iniciales como parte del precio del dinero entregado y da un tipo que refleja lo que cuesta endeudarse durante el a\u00f1o. Sin comisiones, la TAE supera ligeramente al tipo nominal por la capitalizaci\u00f3n mensual: alrededor del 8,30 % para un 8 % nominal. Cuanto m\u00e1s altas son las comisiones, m\u00e1s se aleja la TAE del tipo nominal, y esa distancia mide lo que las comisiones a\u00f1aden a tu coste.<\/p>\n
Por eso los reguladores de muchos mercados obligan a anunciar la TAE, para que un tipo bajo no esconda comisiones caras.<\/p>\n
Un mismo pr\u00e9stamo puede mostrar una tasa anual distinta seg\u00fan el pa\u00eds, porque la ley no la define igual en todas partes. En Estados Unidos y Canad\u00e1, el APR es un tipo nominal, el tipo mensual multiplicado por 12. En Espa\u00f1a y el resto de la Uni\u00f3n Europea, la directiva de cr\u00e9dito al consumo exige una TAE que capitaliza los intereses mensuales durante el a\u00f1o, el mismo m\u00e9todo que aplica el Reino Unido. Para 10.000 a 36 meses al 9 % nominal con 300 de comisiones, el m\u00e9todo estadounidense da un 11,09 % y la TAE, un 11,68 %.<\/p>\n
La calculadora devuelve la TAE, la cuota mensual y el total que devolver\u00e1s durante la vida del pr\u00e9stamo, as\u00ed que tienes la cifra de comparaci\u00f3n y tambi\u00e9n los importes concretos.<\/p>\n
La TAE resulta \u00fatil cuando tienes m\u00e1s de una oferta. Si una entidad anuncia un tipo nominal algo m\u00e1s bajo pero cobra una comisi\u00f3n de apertura alta, y otra tiene un tipo algo mayor sin comisi\u00f3n, el tipo anunciado te llevar\u00eda a la primera, pero la TAE suele mostrar que la segunda sale m\u00e1s barata una vez repartida la comisi\u00f3n a lo largo del plazo.<\/p>\n
Para comparar bien, pasa cada oferta por la calculadora con el mismo importe y el mismo plazo. La TAE m\u00e1s baja suele indicar el mejor pr\u00e9stamo, porque refleja el coste total del cr\u00e9dito y no solo el inter\u00e9s. Una TAE a cinco a\u00f1os no es directamente comparable con una a tres, porque las comisiones se reparten entre un n\u00famero distinto de cuotas.<\/p>\n
Usa la TAE como comparaci\u00f3n principal y revisa despu\u00e9s el total a devolver y la letra peque\u00f1a antes de firmar.<\/p>\n
Usa la TAE como primer filtro. Selecciona los pr\u00e9stamos con la TAE m\u00e1s baja y examina en detalle los dos o tres mejores: el total a devolver, el importe de las comisiones y si se devuelven, y la penalizaci\u00f3n por amortizaci\u00f3n anticipada.<\/p>\n
Las diferencias peque\u00f1as de TAE pesan m\u00e1s en pr\u00e9stamos grandes y largos que en pr\u00e9stamos peque\u00f1os y cortos. Una d\u00e9cima de punto apenas cuenta en un pr\u00e9stamo personal corto, pero s\u00ed en una deuda grande a varios a\u00f1os. Junto con el coste total que tambi\u00e9n muestra la calculadora, te permite elegir el pr\u00e9stamo m\u00e1s barato para tu caso y no el del tipo anunciado m\u00e1s bajo.<\/p>\n
Este art\u00edculo es solo informaci\u00f3n general y no constituye asesoramiento financiero.<\/em><\/p>\nAcerca de esta calculadora TAE<\/h2>\n