{"id":712669,"date":"2026-08-09T10:01:01","date_gmt":"2026-08-09T10:01:01","guid":{"rendered":"https:\/\/financekit.tools\/tools\/effektiver-jahreszins-rechner\/"},"modified":"2026-10-24T02:15:23","modified_gmt":"2026-10-23T23:15:23","slug":"effektiver-jahreszins-rechner-de","status":"publish","type":"ftk_tool","link":"https:\/\/financekit.tools\/de\/tools\/kredite\/effektiver-jahreszins-rechner-de\/","title":{"rendered":"Effektiver Jahreszins berechnen Deutschland"},"content":{"rendered":"

Kredite \u00fcber den effektiven Jahreszins vergleichen<\/h2>\n

Bei einem Ratenkredit stehen zwei Zinsangaben im Angebot: Sollzins und effektiver Jahreszins. Mit diesem Rechner ermitteln Sie den effektiven Jahreszins selbst und sehen, was ein Kredit kostet. Sie geben Kreditbetrag, Sollzins, Laufzeit in Monaten und Bearbeitungsgeb\u00fchren ein. Der Rechner ermittelt die Monatsrate, den ausgezahlten Betrag, die Gesamtkosten und den effektiven Jahreszins.<\/p>\n

Der effektive Jahreszins fasst die wesentlichen Kosten in einem Wert zusammen. Damit k\u00f6nnen Sie Angebote verschiedener Anbieter vergleichen, bevor Sie unterschreiben.<\/p>\n

Sollzins und effektiver Jahreszins<\/h2>\n

Der Sollzins ist der Nominalzins, mit dem die offene Restschuld verzinst wird. Geb\u00fchren und den zeitlichen Verlauf der R\u00fcckzahlung ber\u00fccksichtigt er nicht.<\/p>\n

Der effektive Jahreszins ist in der Preisangabenverordnung (PAngV) geregelt und fasst die j\u00e4hrlichen Gesamtkosten eines Kredits in einem Prozentsatz zusammen. Er enth\u00e4lt Sollzins, Bearbeitungsgeb\u00fchren und die Wirkung des Zahlungsrhythmus. Deshalb liegt er fast immer \u00fcber dem Sollzins, und deshalb m\u00fcssen Banken ihn angeben.<\/p>\n

So funktioniert die Berechnung<\/h2>\n
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  1. Monatsrate bestimmen: Aus Kreditbetrag, Sollzins und Laufzeit wird die gleichbleibende Rate eines Annuit\u00e4tendarlehens berechnet. Der Monatszins ist der Sollzins geteilt durch zw\u00f6lf.<\/li>\n
  2. Auszahlung ermitteln: Bearbeitungsgeb\u00fchren werden vom Kreditbetrag abgezogen. \u00dcbrig bleibt der Betrag, den Sie tats\u00e4chlich erhalten.<\/li>\n
  3. Effektivzins finden: Der Rechner sucht durch schrittweise Ann\u00e4herung den monatlichen Zinssatz, bei dem der Barwert aller Raten genau dem Auszahlungsbetrag entspricht. Diesen Monatszins rechnet er mit Zinseszins auf ein Jahr hoch.<\/li>\n<\/ol>\n

    Das entspricht dem Grundgedanken der PAngV: Der effektive Jahreszins ist der Zinssatz, bei dem die abgezinsten Zahlungen dem Betrag entsprechen, den Sie zu Beginn erhalten.<\/p>\n

    Rechenbeispiel<\/h2>\n

    Sie nehmen einen Kredit \u00fcber 10.000 Euro mit 6 Prozent Sollzins und 48 Monaten Laufzeit auf und zahlen 200 Euro Bearbeitungsgeb\u00fchr. Der Monatszins betr\u00e4gt 0,5 Prozent, die Monatsrate rund 234,85 Euro.<\/p>\n

    Ausgezahlt werden 9.800 Euro. \u00dcber 48 Monate zahlen Sie etwa 11.272,81 Euro zur\u00fcck, die Kosten aus Zinsen und Geb\u00fchr betragen rund 1.472,81 Euro. Der Monatszins, der den Barwert der Raten auf 9.800 Euro bringt, liegt bei etwa 0,587 Prozent. Aufs Jahr hochgerechnet ergibt das einen effektiven Jahreszins von rund 7,27 Prozent, deutlich \u00fcber dem Sollzins von 6 Prozent.<\/p>\n

    Ohne Geb\u00fchr erhalten Sie die vollen 10.000 Euro bei gleicher Rate. Der effektive Jahreszins liegt dann bei rund 6,17 Prozent. Dieser Rest \u00fcber dem Sollzins kommt von der monatlichen Zahlung. Der Sprung auf 7,27 Prozent im ersten Fall stammt also fast ganz aus den 200 Euro Geb\u00fchr.<\/p>\n

    Warum Geb\u00fchren so stark wirken<\/h2>\n

    Wird eine Geb\u00fchr vom Kreditbetrag einbehalten, erhalten Sie weniger Geld, zahlen aber die vollen Raten. Das treibt die tats\u00e4chliche Verzinsung nach oben, obwohl der Sollzins gleich bleibt.<\/p>\n

    Bei kurzen Laufzeiten wirken Geb\u00fchren besonders stark, weil sie sich auf wenige Monate verteilen. Bei langen Laufzeiten verteilt sich derselbe Betrag auf mehr Raten. Spielen Sie im Rechner verschiedene Geb\u00fchren und Laufzeiten durch.<\/p>\n

    Das Ergebnis einordnen<\/h2>\n

    Mit dem effektiven Jahreszins vergleichen Sie zwei Angebote unabh\u00e4ngig davon, wie die Geb\u00fchren gestaltet sind. Ein Kredit mit niedrigem Sollzins und hoher Geb\u00fchr kann teurer sein als ein Angebot mit etwas h\u00f6herem Sollzins ohne Geb\u00fchr.<\/p>\n

    Die Monatsrate zeigt Ihre laufende Belastung, der Auszahlungsbetrag, wie viel Geld Sie wirklich erhalten. Die Gesamtkosten fassen Zinsen und Geb\u00fchren \u00fcber die ganze Laufzeit zusammen.<\/p>\n

    H\u00e4ufige Fehler beim Kreditvergleich<\/h2>\n